為什么有些人分?jǐn)?shù)高，有些人分?jǐn)?shù)低，分?jǐn)?shù)高一定就意味著這個(gè)人的“信譽(yù)”會(huì)更好嗎?其實(shí)不完全如此。

　　上周末迎來(lái)了芝麻信用分每月重新評(píng)估的時(shí)候，不同于以往的是，此次信用分迎來(lái)了大升級(jí)，上線了芝麻分PK功能。更為重磅的是，內(nèi)測(cè)接近兩年時(shí)間的微信支付分終于對(duì)所有用戶都開(kāi)放了，這兩大巨頭再次撞到了一起。除此之外，還有另一個(gè)電商——京東打造的小白信用分，這些評(píng)分究竟對(duì)我們有什么影響和價(jià)值呢，信用免押、免預(yù)付費(fèi)、先用后付基本上都是以上幾款評(píng)分所能涵蓋的能力范圍。但信用評(píng)分價(jià)值遠(yuǎn)不如此。

　　在消費(fèi)者不為熟知的B端服務(wù)市場(chǎng)上，向金融機(jī)構(gòu)和其它機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)分的機(jī)構(gòu)已經(jīng)不下幾百家，而各種類型的評(píng)分更是有上千種之多，這些評(píng)分基本上能覆蓋國(guó)內(nèi)80%以上的人口，在我們每次與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生某種交易時(shí)，我們已經(jīng)不知被所謂的“信用分”評(píng)價(jià)了多少次。許多人想不到的是，在我們所接到的哪些營(yíng)銷電話背后，仍然是有各種類型的評(píng)分支撐，以此來(lái)確定我們值不值得營(yíng)銷，相比這樣的信用評(píng)分是大多數(shù)人所不知道的。

　　信用分是如何評(píng)價(jià)一個(gè)人的

　　芝麻信用分在C端市場(chǎng)上，是起步最早，也是發(fā)展最為成熟的。但至今為止，芝麻信用分依然只是在幾個(gè)較為模糊的維度在向用戶解釋自己應(yīng)該在哪一方面提高自己的信用指數(shù)。而至于用戶每次完成以此守約，每完成一次信息的補(bǔ)充，自己評(píng)分能上升多少，卻無(wú)從所知。較低的解釋性是信用評(píng)分的底層邏輯導(dǎo)致。

　　框定一個(gè)評(píng)分所需要數(shù)據(jù)的幾大維度，然后采用當(dāng)下流行的機(jī)器學(xué)習(xí)或者邏輯的回歸的大數(shù)據(jù)算法，然后得出所有人的一個(gè)評(píng)分分布，這種邏輯之下并不是說(shuō)評(píng)分低的人就一定不好，而是在這些分?jǐn)?shù)中大部分都信譽(yù)不好，或者數(shù)據(jù)較少，為了追求對(duì)用戶的評(píng)分的排序，不可避免的對(duì)小部分用戶有了誤傷，這就是當(dāng)下市場(chǎng)上所有的信用評(píng)分邏輯。

　　巨頭廝殺的信用分到底有何潛力

　　馬云曾經(jīng)對(duì)阿里最高的定位是一家數(shù)據(jù)公司，今天如此競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用分江湖，其背后的實(shí)力正是數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。微信支付分到今天才姍姍來(lái)遲，正是核心數(shù)據(jù)維度缺失所致，信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)維度的選取一定是選擇與信用最強(qiáng)相關(guān)的金融交易類數(shù)據(jù)，但騰訊擁有的最多的數(shù)據(jù)是社交所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)相比阿里少出了許多。為了盡可能真實(shí)的反映用戶，只能跑在了賽道的后面。

　　我們知道一切的交易都是有一定成本的，誰(shuí)能在未來(lái)逐漸降低交易成本，則就能獲得用戶的支持，電商能快速的革命實(shí)體商場(chǎng)，就是大大降低了普通消費(fèi)者的交易成本，實(shí)體商場(chǎng)的購(gòu)物交易中，用戶需要在商場(chǎng)花費(fèi)很大的體力和相比于電商更多的時(shí)間才能達(dá)成交易條件，因?yàn)殡娚檀蟠蠼档土诉@種交易成本，才能快速的推廣。

　　具體到一個(gè)實(shí)際的案例上，共享充電寶能快速的推廣，核心難道不是免押金的模式嗎?如果說(shuō)沒(méi)有基于信用分的免押金，又有多少用戶愿意為充一次電而選擇支付幾十元甚至上百元的押金呢，而當(dāng)信用分應(yīng)運(yùn)到越來(lái)越多的領(lǐng)域時(shí)，用戶的交易成本不斷的被減弱，而這就是一個(gè)良性的循環(huán)，用戶使用后產(chǎn)生的新數(shù)據(jù)又會(huì)重新來(lái)支撐信用分的評(píng)估。

　　因此當(dāng)年馬云為阿里定調(diào)為數(shù)據(jù)公司時(shí)，其實(shí)已經(jīng)想到只有深入到社會(huì)交易的最底層才是最有可能壟斷市場(chǎng)，雖然沒(méi)有直接經(jīng)營(yíng)表層的各個(gè)行業(yè)，但各個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)卻沉淀在自己的平臺(tái)中，騰訊雖在信用分上走的比較謹(jǐn)慎，但筆者相信不可避免的又會(huì)與阿里是一場(chǎng)廝殺，時(shí)代已經(jīng)從占產(chǎn)業(yè)為王到占數(shù)據(jù)為王的時(shí)代了。