轉(zhuǎn)自公眾號：億歐網(wǎng)(ID：i-yiou)作者： 錢漪

　　“保費四十九，保障全都有，余額兩百萬，遇事不用煩……”這是一款“惠民保”產(chǎn)品的朋友圈宣傳文案。

　　“看到第一反應(yīng)不太相信，后面注意到是政府指導(dǎo)的惠民工程。”蘇州市民顧小英表示自己從接觸產(chǎn)品到?jīng)Q定投保只花了不到10分鐘，“保費這么便宜，也沒什么可猶豫的。”

　　“惠民保”，是地方政府聯(lián)合商業(yè)保險公司普惠性質(zhì)的商業(yè)保險，銀保監(jiān)會將其命名為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”。

　　自2020年下半年在全國大面積鋪開，“政府背書”、“帶病可保”、“保費低廉”等頗具吸引力的標(biāo)簽，讓“惠民保”成為現(xiàn)象級網(wǎng)紅產(chǎn)品，無論是產(chǎn)品數(shù)量、上線省份城市數(shù)量還是參保人數(shù)都增長迅猛，在市民中甚至口口相傳。

　　經(jīng)顧小英“安利”，她周圍的親戚朋友也大都不假思索地參保了。

　　據(jù)億歐不完全統(tǒng)計，截至2020年底，全國已上線“惠民保”產(chǎn)品超90款，上線城市超230個，全國范圍參保人數(shù)超3000萬。由此，過去的2020年也被視為“惠民保”元年。

　　當(dāng)?shù)卣���、保司、第三方保險管理公司等多方合力托舉的“惠民保”，遍地開花是必然還是偶然?幾十塊保上百萬的背后，真的沒有“坑”嗎?

　　“惠民保”元年

　　惠民保并非新鮮事物，早在2015年，深圳開展的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)便是其雛形。2018年底至2019年，南京、珠海、廣州、佛山等地緊隨其后。

　　在各地政府的大力推動下，惠民保產(chǎn)品在2020年真正開始一路“疾馳”。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，過去一年來，全國50多地政府部門聯(lián)合各大保險公司推出惠民保。

　　各城市的惠民保產(chǎn)品在投保細(xì)則上有細(xì)微差別，“但最大賣點大致相同，基本定位都是介于基本醫(yī)保和普通商業(yè)健康險之間的補(bǔ)充保障”。太平洋保險客戶經(jīng)理Leo介紹，惠民保具有價格低、保障高，普惠、精準(zhǔn)、慰民的特點，用以覆蓋部分大額或大病醫(yī)療費用。

　　惠民保的參保條件尤為寬松，只要是當(dāng)?shù)厣鐣�基本醫(yī)療保險參保人員，不限年齡和職業(yè)，甚至無需健康告知，幾乎全民可投保。

　　既往癥方面，惠民保大多只對投保前已有的個別重大疾病免責(zé)，如惡性腫瘤、肝硬化等，其他既往癥基本不受限。

　　這對由于年齡限制、高危職業(yè)或健康狀況等原因，被普通商業(yè)健康險拒之門外的群體異常友好，尤其老齡人群和非標(biāo)體人群如獲甘霖�；菝癖＝o了更廣泛群體一個醫(yī)保外補(bǔ)充保險的投保機(jī)會。

　　保障責(zé)任方面，惠民保保障范圍一般為社保范圍內(nèi)的住院醫(yī)療費用，賠付范圍是扣除醫(yī)保和大病保險報銷額后剩余的個人自付部分，以及部分重大疾病的特效藥費用。

　　億歐EqualOcean產(chǎn)互&金融事業(yè)部分析師孟鳳翔認(rèn)為：“惠民保最大的優(yōu)勢不在性價比，而是投保門檻低，帶病可保、無需健康告知、可以報銷大部分既往癥，讓很多被百萬醫(yī)療險拒保的老百姓有了兜底大病醫(yī)療的可能。”

　　但其不完善之處也顯而易見，例如賠付門檻高、報銷比例低。“2萬-3萬的免賠額相對來說是很高的，并且這里是絕對免賠額，意味著要扣除醫(yī)保報銷后的自費部分才計入免賠額，有可能總費用超過10萬才能獲賠。”億歐EqualOcean大健康事業(yè)部分析師林紅表示。

　　適宜人群方面，惠民保對于經(jīng)濟(jì)緊張、健康狀況較差、年齡較大這三類人群較為實用;對于標(biāo)體，尤其是具備投保百萬醫(yī)療險資格的年輕健康人群，惠民保遠(yuǎn)非最優(yōu)保障。

　　任一款保險產(chǎn)品無法面面俱到，惠民保亦是如此。

　　如果高門檻高價格，“惠民”便名不副實;而低門檻低價格，便有可能對保險公司帶來盈利壓力并造成償付風(fēng)險，為了控制風(fēng)險，保障責(zé)任方面必然會有所限制。

　　總體來看，惠民保產(chǎn)品可以理解為被保險人花最低的成本，防范最極端的風(fēng)險，讓大范圍民眾在承受范圍內(nèi)增加醫(yī)療保障、補(bǔ)充報銷醫(yī)療費用、減輕就醫(yī)負(fù)擔(dān)，已經(jīng)足夠“良心”了。

　　全速前進(jìn)

　　中宏保險業(yè)務(wù)經(jīng)理Nicole Zheng將惠民保的爆發(fā)歸因于基本醫(yī)保本身的局限性。

　　“醫(yī)保保障存在缺陷，人們需要補(bǔ)充醫(yī)療險填補(bǔ)缺口，但是醫(yī)保資金池緊缺，政府沒有經(jīng)濟(jì)能力提供更完善的健康保障，和商業(yè)保險公司合作推出普惠型醫(yī)療保險是一種很恰當(dāng)?shù)慕鉀Q辦法。”

　　中國老齡化程度加劇的步伐勢不可擋。據(jù)民政部公布的預(yù)測數(shù)據(jù)，2025年，中國60歲及以上人口比例將超過20%，開始步入“中度老齡化”社會。

　　與勞動力結(jié)構(gòu)迅速變化一同發(fā)生的，是社�；�金支出增速有可能持續(xù)超過收入增速，社保及醫(yī)�；�金將有面臨虧空的風(fēng)險。

　　2020年3月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提出到2030年全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐助、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　這份指導(dǎo)意見的出臺，被認(rèn)為是各地惠民保產(chǎn)品的助推器。

　　一方面，惠民保的出現(xiàn)能夠一定程度上緩解社會保障壓力。

　　國民醫(yī)療極度依賴基本醫(yī)保，越來越多特效藥被納入其中，逐漸違背了醫(yī)保“廣覆蓋、保基本”的原則，醫(yī)療保障體系的負(fù)擔(dān)過重，亟需商業(yè)健康險分擔(dān)資金壓力。

　　“不管是從醫(yī)保局、銀保監(jiān)會還是醫(yī)療服務(wù)方，對惠民保都是比較鼓勵支持的態(tài)度。”聯(lián)仁健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理Harry認(rèn)為，“國采之后對一些外資藥企來說，進(jìn)或不進(jìn)(醫(yī)保)都是尷尬的處境，參與度越來越低，惠民保把部分特效藥納入報銷清單，也是藥企樂意看到的。”

　　另一方面，惠民保有助于解決醫(yī)保之外的高額醫(yī)療費的問題。

　　許多需要長期治療的疾病醫(yī)療費用，即便在大病醫(yī)保報銷后，自費部分依然讓普通人難以負(fù)擔(dān)。由于社保目錄涵蓋的藥品僅占總藥品數(shù)目的1.4%，加之起付線、封頂線、報銷比例等限制，僅繳納基本醫(yī)保的普通家庭在面對重大疾病時，仍將面對巨大經(jīng)濟(jì)壓力。

　　惠民保能夠承擔(dān)一部分超出醫(yī)保報銷范圍的高額醫(yī)療費，為基層更廣泛的群體減輕大病醫(yī)療負(fù)擔(dān)，一定程度上緩解“看病貴”的窘境。

　　按理來說，以上這兩個問題都可以通過個人配置商業(yè)保險去解決。

　　然而，中國國民商業(yè)健康險的覆蓋率相對歐美發(fā)達(dá)國家仍處于較低水平，壓力還是落到國家基本醫(yī)療保障體系上。因此亟需發(fā)展多元化醫(yī)療保障體系，由商業(yè)健康險作為基本醫(yī)療保障的補(bǔ)充，滿足國民多元化的健康保障需求。

　　路遙知馬力

　　對保險公司來說，惠民保的長期經(jīng)營能力是核心關(guān)注點。

　　過低的參保門檻，讓惠民保有著逆向選擇風(fēng)險較高的致命弱點：大量高危人群主動加入，而有更好保障解決方案的低危群體不愿意加入。

　　同時，一城一策使得參保人群受限。如果參保人數(shù)不足，保險的大數(shù)法則不確定性則增強(qiáng)，風(fēng)險難以有效分?jǐn)�、產(chǎn)品持續(xù)性不足等情況都有可能出現(xiàn)。

　　蘇州市民吳潤在考慮為年近七旬的父母投保時，心中就有一絲疑慮：“這個價格保險公司明擺著虧錢，我比較擔(dān)心的是能不能長久。”

　　實際上，保險公司對于惠民保項目的盈利預(yù)期較低，更重要的考量是在政府的背書下提升公眾影響力。

　　“疫情的影響催化了健康險需求，但是大家都比較盲目，不知道買什么公司的什么產(chǎn)品。”孟鳳翔說道，“這時候承保公司有政府指導(dǎo)背景顯然利大于弊，對保險公司長期品牌和口碑的樹立都是有幫助的。”

　　在政府背書下，惠民保憑借低門檻和低價格的優(yōu)勢，激發(fā)了下沉市場潛在需求。保險公司在此時以較低的成本盤活大量下沉市場潛在客戶，提升保險公司知名度，不失為一舉多得的良策。

　　太平洋保險是共同承保“蘇惠保”的企業(yè)之一，Leo對億歐說：“我們作為國企，應(yīng)該去承擔(dān)更多社會責(zé)任，推廣之初，我們就知道這可能是不賺錢的生意。”

　　“勉強(qiáng)達(dá)到盈虧平衡甚至輕微虧損對我們來說影響不大。”平安健康業(yè)務(wù)經(jīng)理小陳表示。

　　聯(lián)仁健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理Harry對惠民保的持續(xù)性持樂觀態(tài)度，他提到局內(nèi)的各個玩家都樂于看到惠民保的發(fā)展，都希望這件事情能夠做好做成。“眾心所向，持續(xù)性自然不會受太多影響。”

　　“預(yù)計在未來3-5年的時間里，惠民保的參保人數(shù)或?qū)⑦_(dá)到1億人。”一位參與多款惠民保開發(fā)的保險科技負(fù)責(zé)人表示，“這無論對于險企，還是第三方的保險中介與保險科技企業(yè)來說，都是非常大的用戶量。”

　　不過正是由于龐大的潛在用戶體量，如果產(chǎn)品缺乏長期性規(guī)劃，未來發(fā)展或?qū)㈦y以為繼。

　　“惠民保亦算是一個可以實現(xiàn)二次轉(zhuǎn)化的流量入口，但對于那些不具備轉(zhuǎn)化能力的企業(yè)，獲取流量的代價就有些高了，前面獲客賠了，二次轉(zhuǎn)化可能也無法補(bǔ)償回來。”遠(yuǎn)毅資本創(chuàng)始人楊瑞榮坦言。

　　寫在最后

　　惠民保對于長遠(yuǎn)構(gòu)建全民保障意識有著“星星之火”般的意義。

　　“認(rèn)知水平?jīng)Q定購買意愿，經(jīng)濟(jì)條件決定支付能力。”Nicole Zheng如是說。

　　惠民保激發(fā)了下沉市場的潛在需求，國民開始廣泛意識到不可預(yù)估風(fēng)險的存在，用戶購買意愿在絕對低價面前提升。

　　另外，保險產(chǎn)品的可信度是過去公眾決策的阻礙之一，保險行業(yè)一度因合規(guī)問題聲名狼藉，惠民保或?qū)⒊芍厥肮�眾信任的一顆“稻草”。

　　相對歐美國家，中國保費密度和深度仍有不足，整體國民保險意識偏弱，“因病致貧”的悲劇不在少數(shù)。即使惠民保只能解決全方位保障需求的零星一角，但于培育全民保障意識來說，星星之火，或可燎原。