在百度中搜索關鍵字“高利貸”，可以得到3160萬個搜索結果。從“高利貸陷阱”到“暴力催收”，“高利貸”如同病毒一般滲透入社會生活健康的肌體中，為普通人帶來難以承受之痛。

　　那么，解毒的藥在哪?

　　早在2015年，最高人民法院向社會通報了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對于利率作出了明確的規(guī)定。從此，借款人對于超過法定額度的利息是可以不用還的，你知道嗎?

　　合法借貸與高利貸的分界

　　借貸作為社會的潤滑劑，存在一定的合理性。通過合法借貸，借款人獲得生活或者生產(chǎn)所需要的資金。但是，如果利率過高而形成高利貸，對于社會生產(chǎn)的破壞作用也觸目驚心。幾年前的“于歡辱母殺人案”中，高利貸不僅摧毀了于歡家庭經(jīng)營的企業(yè)，還引發(fā)了刑事案件，使得于歡和惡意催收者的家庭都蒙受了意想不到的損失。

　　基于這種情況，最高人民法院對民間借貸利率進行了一系列的規(guī)制。具體來說，法律對于借貸關系的保護，有一個“兩線三區(qū)”的規(guī)則，如下圖所示：

　　根據(jù)真實的借款利率(內(nèi)部收益率)，以24%和36%分別劃兩條線，將利率分為三個區(qū)間：

　　(1)司法保護區(qū)，即內(nèi)部收益率(年化)在24%以內(nèi)的利息收入，受到司法保護，出借機構如果憑借款合同請求借款人還本付息，法院是予以支持的。如果，在該區(qū)域內(nèi)的借款人拒絕還款，出借機構可以憑法院的判決申請強制執(zhí)行。

　　(2)自然債務區(qū)，即內(nèi)部收益率(年化)在24%到36%之間的利息收入，該部分屬于“可還可不還，還了也白還”的區(qū)域。如果借款人對處于該區(qū)域的利息拒絕償還，出借機構憑合同起訴還款，無法得到法院的支持。但是，如果借款人主動還了這部分利息，事后想反悔的話，法院也不會支持。

　　(3)無效區(qū)，即內(nèi)部收益率(年化)在36%以上的利息收入，該部分利息收入無效，借款人可以直接拒絕還款，如果已經(jīng)還款的，事后反悔，也可以訴請法院支持返還該部分無效利息。

　　在此，我們結合真實借款利率(內(nèi)部收益率)為23% / 30% / 38%的三款借款合同進行解釋，分別討論如下：

　　(1)對于年化利率為23%的借款，屬于合法借貸，受到法律的保護。如果借款人拒絕還本付息，出借機構可以訴請法院維護權益，必要時可以對借款人的財產(chǎn)進行強制執(zhí)行。

　　(2)對于年化利率為30%的借款合同，如果借款人拒絕還本付息，出借機構只能向法院請求對本金和24%的利息進行返還，對于處于自然債務區(qū)的6%的利息，借款人可以拒絕償還。但是，如果借款人對于6%的利息已經(jīng)返還了，事后反悔了，以利率過高為由希望取回的，法院也不予支持。

　　(3)對于年化利率為38%的借款合同，借款人也只需要償還本金和24%的利息，對于超過部分可以拒付。但是，如果借款人已經(jīng)還了全部本金和利息，事后又反悔的，可以請求法院判決退還超過36%的部分，即2%的利息，對于退還36%以下利息的請求，法院不予支持。

　　綜上可知，無論借款合同的利率報價有多高，借款人最多只要還清本金和年化利率為24%的利息就可以了。對于多還部分，低于36%的部分屬于“還了也白還”，高于36%的部分，則可以請求出借人或出借機構歸還。

　　遇到暴力催收如何保護自己?

　　需要指出的是，當借款人出現(xiàn)還款逾期的時候，出借機構進入催收狀態(tài)。常見的催收方式包括短信催收、電話催收、上門催收和司法催收。正規(guī)平臺一般按照這個順序，規(guī)范操作。

　　首先，大部分客戶可能是忘記還款，在這種情況下，采用短信和電話的方式提醒客戶即時還款。對于部分確有故意不還款的客戶，機構還會通過電話的方式，或者委托當?shù)氐墓ぷ魅藛T上門提醒客戶還款，告知不還款可能產(chǎn)生的法律風險。最后，如果客戶仍然拒絕還款，機構往往會委托律師事務所，通過司法的方式催收款項。整個過程都會錄音錄像，合法合規(guī)。

　　但也不排除部分非正規(guī)機構，采取一些極端手段開展催收，這其中涉及到的違法行為主要有三種：

　　(1)侵犯公民隱私的違法行為，包括通過爬蟲等違法手段收集公民的個人隱私，最近警方對于此種行為進行了重點打擊，大部分網(wǎng)絡爬蟲被摧毀和有效控制。另外，部分小機構將逾期的公民信息直接公布在互聯(lián)網(wǎng)上，也涉嫌侵犯公民個人隱私。因為只有官方(如人民銀行征信中心)有資格認定和公布老賴的信息，督促其還款，其他形式的信息公布涉嫌違法。更穩(wěn)妥的辦法，應該是將逾期信息上報官方發(fā)布(近期，監(jiān)管部門也在鼓勵包括互聯(lián)網(wǎng)金融機構在內(nèi)的各個機構接入央行征信數(shù)據(jù)庫)。

　　(2)侮辱和誹謗行為，所謂侮辱行為，是指利用一些不恰當?shù)恼Z言或者手段對于逾期借款人的人格尊嚴和名譽進行攻擊，誹謗行為則更加惡劣，涉嫌捏造事實，對借款人的人格和名譽進行攻擊。這些行為都是違法的，情節(jié)嚴重則構成犯罪，可以追究刑事責任。

　　(3)非法拘禁行為，這是非法催收中最嚴重的違法行為，即采用強制手段限制借款人的人身自由，強迫其還款。期間還可能涉及嚴重的暴力和侮辱行為，如此直接構成非法拘禁罪，可以直接報案，并請求公安機關開展營救。

　　以上是在催收過程中，可能涉及到的一些違法行為，當出現(xiàn)這些行為時，建議向公安機關或者專業(yè)的法律人士尋求幫助，維護自己的合法權益。

　　給借款人的一點建議

　　另外，需要指出的是，借款人如果是向機構借款，建議優(yōu)先選擇正規(guī)大平臺，因為：

　　(1)產(chǎn)品更加規(guī)范：大平臺因為受到更加嚴格的監(jiān)管，在產(chǎn)品設計方面也更加規(guī)范，無論是利率還是還款方式方面，更加符合監(jiān)管要求。另外，由于大平臺的資金成本更低，因此，在放貸利率方面相對于中小機構存在優(yōu)勢。

　　(2)流程更加正規(guī)：大平臺擁有更加規(guī)范的法務體系和內(nèi)控體系，在流程方面，會更加正規(guī)，較少出現(xiàn)違規(guī)的操作。大平臺的品牌效應，也客觀上要求其保持一個相對正規(guī)的流程，不能因為一筆違規(guī)的貸款毀掉了整個平臺的品牌。

　　(3)操作更便捷：大平臺往往有較強的技術實力和第三方支付牌照，故在借款和還款方面更加的便捷。

　　綜上所述，選擇好借款平臺，向螞蟻金服、蘇寧金融等正規(guī)大平臺進行借款，才是借款人享受便捷、規(guī)范、正規(guī)借款服務最好的方式。