在大家的日常生活中，銀行無疑是大家生活中必不可少的一個(gè)服務(wù)體系，畢竟這些年來，已經(jīng)沒幾個(gè)人還在自己家里藏著大額現(xiàn)金了，大部分的錢都存進(jìn)了銀行，只是大家有沒有關(guān)注過，我們到底有多少個(gè)銀行的APP呢?

　　一、泛濫成災(zāi)的銀行APP

　　根據(jù)自媒體一本財(cái)經(jīng)的報(bào)道，據(jù)民商智慧《2019銀行業(yè)電子銀行場(chǎng)景營銷分析報(bào)告》，截至2019年3月，我國商業(yè)性銀行有4066家，其中超過90%的機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立APP。這意味著，已有超過3600家銀行擁有自己的APP。實(shí)際上，很多銀行還不止發(fā)布了一個(gè)APP。一名工商銀員工透露：“工行旗下有12個(gè)以上的APP。”還有媒體報(bào)道，一家銀行有17個(gè)APP，涵蓋手機(jī)銀行、理財(cái)、校園、購物等不同業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)揚(yáng)子晚報(bào)在去年8月份的一份報(bào)道顯示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)app豐富和便利了人們的生活，成為各行業(yè)爭奪互聯(lián)網(wǎng)賽道的一個(gè)發(fā)力點(diǎn)。然而，app大有泛濫之勢(shì)，成為用戶“指尖上的負(fù)擔(dān)”。

　　“在銀行開個(gè)戶，多了10個(gè)app。”在外企工作的白領(lǐng)田原抱怨道。剛剛在銀行開完卡的她，又在工作人員指引下下載app。為驗(yàn)證已下載app的真?zhèn)�，她在app store搜索開戶行名稱，居然出現(xiàn)了涵蓋手機(jī)銀行、理財(cái)、校園、購物、導(dǎo)航等不同業(yè)務(wù)的17個(gè)app。

　　不少受訪者說，同一家電商，不僅有商城app，金融app，還有超市app;同一座城市，公交用1個(gè)app，地鐵要裝1個(gè)app，去醫(yī)院掛號(hào)每家醫(yī)院都要下載1個(gè)app，辦理政務(wù)每辦理1項(xiàng)需要1個(gè)app……日前，工信部對(duì)市場(chǎng)上各類app進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)的結(jié)果顯示，我國移動(dòng)應(yīng)用程序總量高達(dá)449萬款。曾經(jīng)app帶來的“一部手機(jī)在手，吃穿用行都有”的便捷，逐漸迷失在應(yīng)用海洋里，成為手機(jī)“不能承受之重”。

　　還是民商智慧的報(bào)告，在這多達(dá)四千多家的商業(yè)銀行APP中，但眾多APP打開率不足50%，不少銀行APP幾乎成為擺設(shè)。其實(shí)，根據(jù)筆者了解到的情況，50%的確是一個(gè)給面子的數(shù)字了，大部分商業(yè)銀行的APP基本上只要下載下來就不會(huì)被打開，這其中的根源到底是什么呢?

　　二、商業(yè)銀行干嘛要瘋狂搶奪APP?

　　其實(shí)，商業(yè)銀行之所以如此瘋狂地?fù)屨糀PP賽道是一個(gè)不得已而為之的事情，這是大多數(shù)商業(yè)銀行一個(gè)迫得不已的選擇，具體我們不妨進(jìn)行詳細(xì)的分析：

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行躺贏模式已經(jīng)終結(jié)。眾所周知，商業(yè)銀行在前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代幾乎是一個(gè)躺贏的商業(yè)模式，在金融市場(chǎng)相對(duì)比較落后的時(shí)代，商業(yè)銀行憑借用低息向民眾吸收貸款，然后用高息放貸出去，借助高額的存貸利差活的非常滋潤，一度有上市的商業(yè)銀行掌門人說“自己賺錢已經(jīng)賺得不好意思了”。但是，隨著支付寶、微信支付的崛起，商業(yè)銀行其實(shí)正處于一個(gè)被完全通道化的境地，說支付業(yè)務(wù)，銀行卡已經(jīng)成為了支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付工具的付款渠道，說存款業(yè)務(wù)，余額寶等各類寶寶基金可謂是層出不窮，說貸款業(yè)務(wù)，花唄、借唄、微粒貸、金條等等都已經(jīng)把消費(fèi)金融市場(chǎng)占據(jù)的差不多了，這個(gè)時(shí)候的商業(yè)銀行面臨著最大的危險(xiǎn)就是銀行的客戶不再屬于銀行，大家不妨想想你有多久沒有去過銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)了?既然，躺贏模式已經(jīng)終結(jié)了，商業(yè)銀行們就必須趕快行動(dòng)起來，在銀行面前看到的似乎自己是被支付寶、微信支付這些APP所取代的，那么我就來做APP吧，商業(yè)銀行于是就寄希望于APP能夠解決問題，成為自己重新?lián)尰乜蛻舻姆▽�，這就是銀行業(yè)為什么都這么不顧一切地做APP的根源。

　　其次，但是做APP只是學(xué)到了皮毛。對(duì)于商業(yè)銀行來說，銀行們只看到了自己的業(yè)務(wù)是被互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的APP們所搶走的，但是大多數(shù)銀行都沒有意識(shí)到在這些APP背后，是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)于金融類業(yè)務(wù)的強(qiáng)大整合能力，人家可以把所有的業(yè)務(wù)都通過利出一孔的方式來解決掉，但是在商業(yè)銀行卻沒有這個(gè)能力。在傳統(tǒng)的銀行中，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式是非常涇渭分明的條塊分割，個(gè)人金融部、電子銀行部、信用卡中心等等各立山頭相互制約，甚至總行和分行之間也是各自為戰(zhàn)，在這樣的情況下，商業(yè)銀行的APP除了類似于招商銀行等少數(shù)幾家有著明確的統(tǒng)籌和規(guī)劃之外，大部分的商業(yè)銀行都沒有自己關(guān)于APP產(chǎn)品的明確規(guī)劃，所以我們看到的最常見的現(xiàn)象就是東一榔頭西一棒子，個(gè)金出個(gè)信貸的APP，電銀出個(gè)電商的APP，信用卡中心再出個(gè)信用卡的APP，用戶看到之后更是一頭霧水，其實(shí)如果商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合沒有做好的話，APP一定會(huì)越出越多，但是每個(gè)APP的功能又非常有限。

　　第三，碰到業(yè)務(wù)良機(jī)一涌而上缺乏規(guī)劃。如果說之前商業(yè)銀行的條塊分割還是因?yàn)殂y行本身的山頭林立的話，那么2019年下半年的APP蜂擁而出則是因?yàn)槭袌?chǎng)機(jī)會(huì)所致，2019年下半年，隨著國家隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓不斷加速，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)逐漸退出市場(chǎng)，給市場(chǎng)留下了巨大的空白，大量被互金已經(jīng)教育地很好的用戶，已經(jīng)形成了愿意借款也愿意準(zhǔn)時(shí)還款的用戶，逐漸發(fā)現(xiàn)自己好像無錢可用，這么巨大的市場(chǎng)良機(jī)讓商業(yè)銀行們嗅到了巨大的商機(jī)，于是2019年下半年各大消費(fèi)金融類APP開始像潮水一樣涌出，但是實(shí)際上除了增加用戶的使用負(fù)擔(dān)之外，并沒有真正有用。

　　那么，銀行的APP到底該怎么做呢?其實(shí)，我們必須要承認(rèn)一個(gè)事實(shí)，這就是金融類服務(wù)一定是高額低頻的，除了少數(shù)支付服務(wù)可以做到小額高頻之外，大部分的金融服務(wù)的低頻化趨勢(shì)是不可阻擋的，在這樣的情況下，如果還在各自為戰(zhàn)不同部門做自己的APP的話，那么一定會(huì)出現(xiàn)花費(fèi)千萬只有數(shù)千下載量的后果。那么，對(duì)于商業(yè)銀行來說最需要做的事情就是趕快把自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行流程的全面梳理與整合，通過流程再造整理出符合自己業(yè)務(wù)邏輯的體系，把繁雜的APP歸類成為一致性的出口，再找到一個(gè)如何撬動(dòng)用戶高頻使用的橋梁，例如招商銀行全面做起了理財(cái)社區(qū)業(yè)務(wù)，將原先放在互金平臺(tái)上的財(cái)富教育歸集到了自己的手上，通過集聚大量的財(cái)富大V為自己構(gòu)建起了一個(gè)明確的用戶打開場(chǎng)景，從而為自己發(fā)展其他業(yè)務(wù)提供了依托。

　　與此同時(shí)，對(duì)于大部分中小銀行來說，其實(shí)也沒必要花大價(jià)錢做自己的APP，早在2017年中國人民銀行就指導(dǎo)中國銀聯(lián)和17大商業(yè)銀行一道建立了銀行業(yè)統(tǒng)一APP云閃付，中小銀行其實(shí)完全沒有必要在自己開發(fā)APP上大費(fèi)周章，真正把業(yè)務(wù)拓展到云閃付上也有同樣的效果。

　　其實(shí)，商業(yè)銀行APP的泛濫代表的是銀行業(yè)并不知道自己該怎么做互聯(lián)網(wǎng)，這種試錯(cuò)的過程也是在所難免，只是既然大家都已經(jīng)那么厭惡商業(yè)銀行了，為啥商業(yè)銀行們還不知道改呢?

　　文 | 江瀚視野