最近幾年，網(wǎng)民不再急速增加，人口紅利正在消失。

　　于是，一些創(chuàng)業(yè)者開始將目標(biāo)鎖定在過去并未挖掘的新群體上。

　　而老人群體，開始成為其重點(diǎn)對(duì)象。

　　2015年左右，與老年用戶相關(guān)的APP大量出現(xiàn)，其中有娛樂類的，也有功能性的。

　　此外，市場上還出現(xiàn)了專門針對(duì)老年人的電商、教育類機(jī)構(gòu)。

　　但變現(xiàn)，對(duì)它們往往是一個(gè)難題——老年人群體對(duì)價(jià)格敏感，付費(fèi)意愿低，消費(fèi)謹(jǐn)慎，很難撬動(dòng)。

　　于是，在嘗試過商城、旅游、課程、廣告等模式之后，玩家們開始嘗試金融變現(xiàn)。

　　對(duì)老年用戶的金融變現(xiàn)，就如火中取栗，做得好，也許能輕松盈利;走歪了，也許就是萬丈深淵……

　　01銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

　　國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，我國60周歲及60周歲以上人口約為2.49億。

　　老齡化社會(huì)已經(jīng)來臨，它催生了“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。

　　很多創(chuàng)業(yè)者瞄上了這片市場。2015年前后，市場上出現(xiàn)了大量針對(duì)老年人的應(yīng)用。

　　在這個(gè)領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)者入局最多的是文娛類產(chǎn)業(yè)。

　　2015年，廣場舞APP“糖豆”上線。在之后的兩年里，市場上僅與廣場舞有關(guān)的APP，就出現(xiàn)了60多款。

　　這些產(chǎn)品輕易就能獲取海量的老年用戶。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，糖豆用戶總量超過了2億;有聲影集制作軟件“小年糕”用戶總數(shù)超過了5億，日活數(shù)千萬;圖文編輯工具“美篇”的用戶總量也超過了8000萬。

　　除此之外，一些功能性的APP，也輕易就撬動(dòng)了千萬老年用戶。

　　比如，養(yǎng)老金在發(fā)放前，必須進(jìn)行社保認(rèn)證。人社部門需要確認(rèn)用戶是否在世，防止冒領(lǐng)。

　　因此，一些公司為老年人開發(fā)了線上認(rèn)證APP，人臉識(shí)別完成認(rèn)證后，養(yǎng)老金會(huì)自動(dòng)到賬。

　　目前，在這一領(lǐng)域，兩個(gè)國內(nèi)較大的玩家分別是“老來網(wǎng)”和“看看社保”。

　　老來網(wǎng)董事長邱建華對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示：“目前，老來網(wǎng)有近2000萬用戶。到年底，這個(gè)數(shù)字將會(huì)達(dá)到5000萬。”

　　看看社保主打的則是農(nóng)村市場的老年用戶，其CEO耿敢超稱，它“已覆蓋中國15%的區(qū)縣”。

　　經(jīng)過兩三年的發(fā)展，這些老年應(yīng)用已經(jīng)非常成熟，并坐擁海量用戶。

　　此外，市場上還出現(xiàn)了很多專門針對(duì)老年人的教育、電商類機(jī)構(gòu)。

　　比如做老年教育的“美好盛年”，它就在為老年人提供走秀、聲樂、化妝等課程。

　　“成立三年，我們的用戶超過了13萬。”美好盛年CEO黃吉海稱。

　　如今，這些主要服務(wù)老年人的機(jī)構(gòu)，都到了變現(xiàn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)……

　　02金融變現(xiàn)

　　對(duì)深耕老年人市場的機(jī)構(gòu)來說，變現(xiàn)之路并不好走。

　　這是因?yàn)�，老年群體有其特殊性。

　　首先，老年人思維固化，如果用年輕人的打法去服務(wù)老年用戶，就會(huì)四處碰壁。

　　比如說，年輕人在電商平臺(tái)上，會(huì)根據(jù)評(píng)價(jià)和圖片直接購買，但老年人更傾向于熟人推薦。

　　所以，社群電商比平臺(tái)電商更適合老年人。

　　其次，老年人對(duì)價(jià)格比較敏感，消費(fèi)更為謹(jǐn)慎。

　　老年人買東西，要看實(shí)不實(shí)用，還喜歡貨比三家，對(duì)價(jià)格和性價(jià)比極為在意。

　　這就導(dǎo)致很多變現(xiàn)方式，在老年群體中紛紛折戟。

　　有媒體報(bào)道稱，2017年，糖豆曾上線購物商城服務(wù)。當(dāng)時(shí)，糖豆有上千萬用戶，但實(shí)際購買人數(shù)只有300余人，轉(zhuǎn)化率不到萬分之一。

　　“現(xiàn)在很多頭部的老年人APP，比如糖豆、美篇、小年糕，基本都在靠廣告活著。”行業(yè)從業(yè)者劉琛透露。

　　他認(rèn)為，目前在這個(gè)領(lǐng)域，“80%以上的創(chuàng)業(yè)者并沒有仔細(xì)研究老年用戶真正需要什么，只是簡單把老年用戶當(dāng)流量”。

　　在嘗試過電商、旅游、課程和廣告等模式之后，一些平臺(tái)開始往金融領(lǐng)域突圍。

　　金融業(yè)務(wù)主要可分為三種：貸款、保險(xiǎn)和理財(cái)。

　　老年用戶沒有大額支出，且有穩(wěn)定的退休金，一般不需要貸款，所以大多數(shù)從業(yè)者嘗試的方向，就是保險(xiǎn)和理財(cái)。

　　老年人一直是保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)闹袌?jiān)用戶，他們對(duì)此的需求也極為旺盛。

　　騰訊應(yīng)用寶的《老年用戶移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告》稱，在老年用戶下載占比超出平均比例的TOP100 APP中，金融股票證券類應(yīng)用占42%。

　　銀行理財(cái)這類低利率的產(chǎn)品，早已無法滿足老人們的理財(cái)需求，所以很多老年人涌入了股市，甚至去購買P2P。

　　數(shù)據(jù)顯示，在P2P投資者中，50歲以上的投資人占比超過19%。

　　一些老年應(yīng)用已開始試水金融。

　　去年，看看社保就開始與保險(xiǎn)公司合作，為其導(dǎo)流。

　　同時(shí)，他們還與銀行合作，在APP中上線了類似于余額寶的產(chǎn)品。

　　去年4月，老來網(wǎng)也開始與銀行合作，為理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)流。

　　在很多流量領(lǐng)域，金融都是終極的變現(xiàn)模式。

　　那么，在老年應(yīng)用市場，金融能成為變現(xiàn)的大殺器嗎？

　　03千億市場

　　老年金融市場有多大規(guī)模？從業(yè)者們保守估計(jì)，它起碼是個(gè)千億級(jí)別的市場。

　　今年，也有銀行找到黃吉海，希望與其合作。但是，對(duì)于老年金融，他還有些疑惑。

　　“金融應(yīng)該是所有老年商業(yè)變現(xiàn)中最簡單的方式，因?yàn)椴淮嬖诤罄m(xù)服務(wù)。”他表示。

　　但最簡單的未必是最好的。要做老年金融，并不是看起來那么容易。

　　首先，在這個(gè)領(lǐng)域，信任極難建立。

　　過去針對(duì)老年人的金融詐騙太過頻繁，所以和老年用戶提到錢，對(duì)方就會(huì)立馬警覺。

　　“要讓老年用戶接受金融，還需要一個(gè)教育過程。”黃吉海稱。

　　盡管對(duì)價(jià)格敏感，但是老年人還有另外一個(gè)特征——一旦產(chǎn)生信任，就不會(huì)輕易動(dòng)搖，忠誠度極高。

　　過去很多針對(duì)老年人的騙局，都是抓住了老年人的這種心理，比如線下銷售保健品的人，都會(huì)認(rèn)老人當(dāng)干爹干媽，噓寒問暖，博取信任。

　　所以，搭建老年金融的核心要素，就是要建立信任。

　　要破解信任難題，到底有沒有解決方案？

　　其實(shí)是有的，比如線上和線下結(jié)合，就能建立起強(qiáng)信任關(guān)系。

　　“我們會(huì)跟反欺詐中心、銀行合作，給用戶科普金融知識(shí)，教老人如何保護(hù)自己的錢袋子。”邱建華稱，這些都是建立信任的基礎(chǔ)。

　　同時(shí)，在線下，老來網(wǎng)的社區(qū)工作人員還會(huì)與老人面對(duì)面溝通。

　　“大家會(huì)選擇跟頭部的銀行、保險(xiǎn)公司等合作，增加信任背書。”黃吉海稱。

　　但是，一旦涉及線下，就無法繞過人力、場地等硬性成本。

　　另外，老年用戶購買金融產(chǎn)品的客單價(jià)也普遍較低。

　　“我們現(xiàn)在推出的，大多是百萬醫(yī)療、意外險(xiǎn)等客單價(jià)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”耿敢超發(fā)現(xiàn)，老年用戶能接受的金額，“每年一般也就100元左右”。

　　此外，做老年金融必須如履薄冰。

　　老年人這個(gè)群體極為特殊，對(duì)其過度變現(xiàn)或者透支信任，都可能被輿論炮轟。

　　“金融的度很難把握，一不小心就容易被說成集資和詐騙。”一位從業(yè)者稱，現(xiàn)在行業(yè)對(duì)于金融變現(xiàn)，都比較克制和謹(jǐn)慎。

　　“千萬不要把老年用戶當(dāng)流量。”黃吉海稱，老年用戶其實(shí)非常精明，他們能感受到你的終極目的。

　　他舉例稱，疫情期間，他們1個(gè)月做了15場直播帶貨。

　　但在推薦產(chǎn)品時(shí)，他們是在“教賣”，即在上課的過程中推薦商品，比如在化妝課上推薦口紅，而不是像李佳琦那樣“叫賣”。

　　“相比于直播帶貨的產(chǎn)品，金融產(chǎn)品是看不見的，更需要對(duì)用戶進(jìn)行教育和引導(dǎo)。”黃吉海稱。

　　隨著老年人金融需求的逐漸覺醒，未來可能會(huì)有更多的玩家進(jìn)場，在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行探索。

　　甚至有創(chuàng)業(yè)者想成立獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，專門服務(wù)老年人。

　　“但是，千萬不要把老年用戶當(dāng)流量收割。”黃吉海說，這是底線。

　　*文中部分受訪者為化名。