挑戰(zhàn)者銀行面臨的四大風(fēng)險(xiǎn)分別是激進(jìn)追求客戶增長的風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)、依賴風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)。
挑戰(zhàn)者銀行往往具有高風(fēng)險(xiǎn)偏好,在關(guān)注客戶增長方面過于激進(jìn)。目前,市面上大部分的挑戰(zhàn)者銀行都實(shí)行低收費(fèi)的運(yùn)營模式,很多銀行都面臨盈利困難的局面。
因?yàn)榇蟛糠痔魬?zhàn)者銀行低估了經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)的潛在貸款損失,它們的風(fēng)險(xiǎn)模型也過于寬松。
挑戰(zhàn)者銀行面臨的最大挑戰(zhàn)之一是許多公司還沒有取得銀行牌照或許可證。同時(shí),由于美國大部分挑戰(zhàn)者銀行缺失牌照,迫使它們依賴合作銀行。
另外,隨著傳統(tǒng)大型銀行和科技公司加入競爭,挑戰(zhàn)者銀行的生存變得更為艱難。
宏觀環(huán)境
挑戰(zhàn)者銀行泛指任何企圖破壞傳統(tǒng)銀行運(yùn)作方式的公司,這些新型公司通過金融科技來為客戶提供更便捷、更創(chuàng)新的金融產(chǎn)品及服務(wù),利用“新技術(shù)、低收費(fèi)”作為手段來吸引客戶群體。
目前,挑戰(zhàn)者銀行還處于發(fā)展初期,它們一般不會(huì)與傳統(tǒng)大型銀行直接競爭,而是專注于傳統(tǒng)大型銀行服務(wù)不足的區(qū)域。
挑戰(zhàn)者銀行利用新技術(shù)作為手段來吸引傳統(tǒng)銀行未關(guān)注或不重視的客戶群體�;谶@些最新客戶群體偏好的高度個(gè)性化,為客戶設(shè)計(jì)更有意義的產(chǎn)品。
挑戰(zhàn)者銀行的聰明之處在于,它犀利地瞄準(zhǔn)了尚未開發(fā)的細(xì)分市場。由于瞄準(zhǔn)的細(xì)分市場不同,雖然挑戰(zhàn)者銀行的數(shù)量很多,但它們進(jìn)入商業(yè)領(lǐng)域的基本戰(zhàn)略和提供的產(chǎn)品差異巨大。
如今,挑戰(zhàn)者銀行已發(fā)展成為金融科技趨勢和創(chuàng)新的一個(gè)縮影,行業(yè)內(nèi)競爭十分激烈,加上業(yè)內(nèi)不同公司的發(fā)展趨勢各異,使挑戰(zhàn)者銀行成為了理想的金融生態(tài)系統(tǒng)。
近年來,金融科技快速發(fā)展,越來越多的數(shù)字化需求主導(dǎo)著銀行業(yè)的對(duì)話。挑戰(zhàn)者銀行是這個(gè)領(lǐng)域的先鋒,它的優(yōu)勢是擁有數(shù)字化技術(shù)支持的基礎(chǔ)架構(gòu)。這種架構(gòu)可以為客戶拓展更多的線上銀行服務(wù)。
幾乎全部的挑戰(zhàn)者銀行都致力于提高客戶體驗(yàn),為客戶制定個(gè)性化服務(wù)。目前美國的挑戰(zhàn)者銀行已經(jīng)初具規(guī)模,使用人數(shù)在2019年達(dá)到新高。
其中,美國最大的挑戰(zhàn)者銀行Chime的用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到650萬人,累計(jì)資金也已經(jīng)達(dá)到8.05億美元,是美國挑戰(zhàn)者銀行行業(yè)的領(lǐng)頭羊。
產(chǎn)品服務(wù)與市場競爭環(huán)境
大部分美國的挑戰(zhàn)者銀行都采用BaaS的業(yè)務(wù)模式,因?yàn)樗鼈內(nèi)笔И?dú)立運(yùn)營的牌照。挑戰(zhàn)者銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品類型五花八門,業(yè)務(wù)方面因?yàn)樘魬?zhàn)者銀行運(yùn)用金融科技創(chuàng)新,而創(chuàng)新的方向是有一定差異的。
一部分挑戰(zhàn)者銀行運(yùn)用強(qiáng)大的人工智能技術(shù)來提高客戶的體驗(yàn)感;
一部分挑戰(zhàn)者銀行建立以社交平臺(tái)為基礎(chǔ)的客戶社交生活媒體生態(tài)圈,并在生態(tài)圈中提供各種金融服務(wù);
一部分挑戰(zhàn)者銀行注重于搭建高科技的平臺(tái)服務(wù),為客戶提供自助式服務(wù);
還有挑戰(zhàn)者銀行通過外包和API技術(shù),與第三方金融科技公司和金融供應(yīng)商合作。
挑戰(zhàn)者銀行的主要產(chǎn)品包括電子信用卡、數(shù)字儲(chǔ)蓄賬戶、賬單支付/轉(zhuǎn)賬、線上貸款等,但是其他的業(yè)務(wù)相似度很低,很多銀行還會(huì)提供退休帳戶、加密交易、多幣種賬戶、自動(dòng)儲(chǔ)蓄、消費(fèi)預(yù)算工具、消費(fèi)行為分析等等五花八門的產(chǎn)品。
目前,傳統(tǒng)銀行已經(jīng)開始通過提供在線或者移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)者銀行。很多大型的傳統(tǒng)銀行和投資銀行,例如高盛、摩根大通等,都已經(jīng)對(duì)挑戰(zhàn)者銀行涉足的領(lǐng)域發(fā)起了沖擊。
同時(shí),由于挑戰(zhàn)者銀行跟科技緊密相連,很多科技公司例如亞馬遜、蘋果、谷歌等也正計(jì)劃著加入挑戰(zhàn)者銀行市場。
風(fēng)險(xiǎn)提示
挑戰(zhàn)者銀行面臨的四大風(fēng)險(xiǎn)分別是激進(jìn)追求客戶增長的風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)、依賴風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)。挑戰(zhàn)者銀行往往具有高風(fēng)險(xiǎn)偏好,在關(guān)注客戶增長方面過于激進(jìn),部分銀行對(duì)商業(yè)貸款的承保標(biāo)準(zhǔn)“特別薄弱”。
市面上大部分的挑戰(zhàn)者銀行目前都無法盈利,因?yàn)槠涞褪召M(fèi)的運(yùn)營模 式使得公司每接待一個(gè)客戶都會(huì)面臨更多虧損。挑戰(zhàn)者銀行必須找到一個(gè)平衡點(diǎn),用更加健康的運(yùn)營方式去擴(kuò)大規(guī)模,吸引客戶。
大部分挑戰(zhàn)者銀行低估了經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)的潛在貸款損失,原因是它們在創(chuàng)建之初便設(shè)立了“相對(duì)良性的信貸條件”。
快速成長的挑戰(zhàn)者銀行不應(yīng)該對(duì)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)過于樂觀,而是應(yīng)收緊標(biāo)準(zhǔn)并糾正寬松的風(fēng)險(xiǎn)模型。
挑戰(zhàn)者銀行面臨的最大挑戰(zhàn)之一是許多公司還沒有取得銀行牌照或許可證。因此,它們只能提供有限的服務(wù)。這迫使創(chuàng)業(yè)公司與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)建立代價(jià)高昂的合作關(guān)系,并產(chǎn)生依賴風(fēng)險(xiǎn)。
傳統(tǒng)大型銀行在借款來源方面仍具有不可比擬的資源優(yōu)勢,它們幾乎壟斷了大型、國際化和所有可靠的借款來源。此外,為了應(yīng)對(duì)競爭,它們還推出了數(shù)字衍生產(chǎn)品,以留住他們原有的市場份額及客戶。
其次,像PayPal和Stripe這樣的老牌跨國公司也開始向企業(yè)用戶提供貸款,比如PayPal已向包括歐洲在內(nèi)的全球中小企業(yè)提供了超過100億美元的貸款。同時(shí),類似亞馬遜、谷歌等公司也開始提供消費(fèi)者現(xiàn)金預(yù)付款服務(wù),這意味著大型科技公司已經(jīng)入場。挑戰(zhàn)者銀行將面臨越來越大的競爭。
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