新能源汽車車主,正面對(duì)拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。理賠難的原因之一,是保險(xiǎn)公司與廠商之間由于責(zé)任難分清楚而互相推諉;其二,目前新能源汽車沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)的規(guī)則,難以解決電池、自燃、智能車機(jī)系統(tǒng)等新問題。好消息是,新能源車險(xiǎn)行業(yè)政策在陸續(xù)出臺(tái),新千億市場激勵(lì)之下,一些保險(xiǎn)公司開始嘗試突圍。
糟心車主
“特斯拉女車主車頂維權(quán)”將新能源車推進(jìn)了輿論場。
除了核心的安全問題,新能源車如何投保、理賠也成為衍生的問題,一度還傳出有保險(xiǎn)公司拒保新能源車,后被辟謠。
“車出問題后,該由誰來賠償”“行業(yè)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)嗎”這些問題不僅是當(dāng)前新能源車主心頭的一根刺,也是新能源車險(xiǎn)行業(yè)不得不面對(duì)的困擾和挑戰(zhàn)。行業(yè)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);賠付率高、賠付金額大;缺乏定損人才等難題層層圍堵著險(xiǎn)企開展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
新能源車“沒有車險(xiǎn)”�,F(xiàn)行的新能源車投保依舊沿用傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)的一套規(guī)則,伴隨的問題是定損難、理賠難、責(zé)任不分、甚至還有空白地帶。
與此同時(shí),從特斯拉,到國內(nèi)的蔚來、理想、小鵬三駕馬車,再到前赴后繼下場造車的巨頭們,新能源車被一致看好。按照國家規(guī)劃的發(fā)展愿景,2025年新能源汽車銷量有望突破500萬輛,新能源汽車發(fā)展勢必促使新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域崛起。
這將是一個(gè)千億級(jí)別的新市場,這個(gè)局怎么破?
“那真 是一件糟心事 。” 回憶當(dāng)時(shí)情況 , 南京的新能源汽車車主 羅丹(化名)對(duì)派財(cái)經(jīng)感慨 萬千 。
2020年8月,羅丹的新能源汽車幾次三番出現(xiàn)問題,“先是儀表盤報(bào)警提示絕緣故障,車輛會(huì)突然斷電,但重啟幾次后還可以繼續(xù)開,送去服務(wù)站也未檢查出問題。”羅丹表示,很快車就徹底拋錨,重啟也沒用了。
本以為送去汽車廠商的服務(wù)站維修即可,令羅丹意外的是,這輛車已過了5年的質(zhì)保期。不過,按照該品牌在其省內(nèi)規(guī)定,新能源車質(zhì)保期是10年或15萬公里。也就是說,羅丹的新能源汽車還在質(zhì)保期。羅丹表示,“他們說會(huì)給我補(bǔ)辦延保卡,而且維修不用花費(fèi)用。”
可是,事情再次觸不及防扭轉(zhuǎn)。在拆開電池包檢測不久后,汽車廠商直接拒賠羅丹。“他們讓我必須提供延�?ú拍芫S修,可之前承諾給我補(bǔ)辦延�?ǎF(xiàn)在又說讓我提供延�?�。”羅丹認(rèn)為,前后說法不一,明擺著嫌貴跟她扯皮。
該品牌的一名大區(qū)經(jīng)理告訴羅丹,南京地區(qū)已陸續(xù)出現(xiàn)類似故障三四臺(tái)車,每臺(tái)車維修費(fèi)都要幾萬元,維修費(fèi)廠家吃不消了。這或許就是廠商對(duì)車主食言的原因。
同樣要面對(duì)拒賠局面的新能源車主,還有河南的鄭林(化名)。但與羅丹不同的是,他不僅被汽車廠商拒絕,還被保險(xiǎn)公司拒賠。
今年4月的一場大雨,讓鄭林剛使用一年多的長城歐拉汽車出現(xiàn)故障。他原以為只是電池故障,檢查后卻發(fā)現(xiàn)整個(gè)電池組都要換。更令他驚訝的是,換電池組需要花費(fèi)的金額高達(dá)74000元,比他購車的65000元還高出9000元。而且,廠商和保險(xiǎn)公司都以情況不符合,直接拒絕賠付他。
羅丹說,他的車拆散露天放置在服務(wù)站,好長一段時(shí)間。
羅丹、鄭林的遭遇只是新能源車?yán)碣r遇到新問題的兩個(gè)縮影。浙江省消保委相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體表示,2019至2020年,浙江省消保委系統(tǒng)受理新能源汽車投訴達(dá)到419件,其中投訴內(nèi)容包括續(xù)航里程縮水、充電故障、車輛無故熄火等。
派財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),這些新能源汽車投訴背后,不僅有廠商與保險(xiǎn)公司相互推卸責(zé)任,還有新能源車險(xiǎn)的缺口。
聞風(fēng)喪膽
新能源車?yán)碣r難的原因之一 , 是保險(xiǎn)公司與廠商之間 由于責(zé)任難分清楚的推諉 。
“保險(xiǎn)公司與廠商都是商業(yè)機(jī)構(gòu),他們并不會(huì)出售險(xiǎn)時(shí)跟客戶解釋清楚,畢竟保險(xiǎn)是一個(gè)概率事件”。新能源汽車品牌高管林巖(化名)說,當(dāng)用戶出險(xiǎn)時(shí),潛在問題就接踵而至。
與有著上百年歷史,有一套非常成熟體系的燃油車不同,新能源車作為一個(gè)新生事物,顛覆了原有的造車原理,同樣,也給售后、保險(xiǎn)理賠提供了新課題。
“與燃油車定損流程不同的是,一輛出問題的新能源車,要先返回主機(jī)廠進(jìn)行鑒定,再返給保險(xiǎn)公司。”一位湖南地區(qū)的車險(xiǎn)銷售主管趙延(化名)透露,而燃油車可以直接由保險(xiǎn)公司專門派人定損。
這是因?yàn)�,科技層面的很多東西,保險(xiǎn)公司沒辦法在現(xiàn)場準(zhǔn)確鑒定。趙延透露,尤其涉及到電池問題,保險(xiǎn)公司沒有太多話語權(quán)。再加上,新能源每一個(gè)車型都有差別,“保險(xiǎn)公司層面很難精準(zhǔn)判斷,問題是出在系統(tǒng)、產(chǎn)品質(zhì)量上,還是駕駛上。”
于是,一些廠商與保險(xiǎn)公司就開始相互推卸責(zé)任。林巖直言,保險(xiǎn)公司與主機(jī)廠各懷心思。 廠商層面認(rèn)為,只要損壞一點(diǎn),保險(xiǎn)公司就需要全賠,因?yàn)殡姵厥且粋(gè)整體。
趙延表示,一方面,若不整個(gè)替換電池,后續(xù)再出現(xiàn)事故,這個(gè)嚴(yán)重后果廠商根本無法承擔(dān);另一方面,他們也很難承認(rèn)電池或者汽車質(zhì)量存在問題。
而與此相對(duì)的是,“很多時(shí)候,廠商要求整個(gè)替換電池等判斷,并沒有數(shù)據(jù)支持,保險(xiǎn)公司也不愿意認(rèn)賬。”林巖表示,保險(xiǎn)公司就將事故責(zé)任推給汽車質(zhì)量。
在這樣背景下,雙方毫無避免的開始扯皮。林巖直言,“最后,只能靠保險(xiǎn)公司與車主交流,很多理賠完全是靠協(xié)商,聊得好就多賠付一點(diǎn)。”
不難發(fā)現(xiàn),這場“扯皮”中,保險(xiǎn)公司頻落下峰的本質(zhì)原因,是新能源車險(xiǎn)行業(yè)既沒有統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)公司也缺乏定損人才。
因此,多位車險(xiǎn)從業(yè)者告訴派財(cái)經(jīng),他們并不喜歡開新能源汽車的保險(xiǎn)單。趙延坦言:“我們基本不做新能源汽車,尤其是新車,賠付率太高。”
中國銀保信息技術(shù)管理調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,家用車中新能源車出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)汽車11.7個(gè)百分點(diǎn),導(dǎo)致其賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。
趙延說,對(duì)于新能源車,他們都是避之不及。保險(xiǎn)公司拒保新能源車的說法也并非空穴來風(fēng)。
一位上海新能源汽車車主告訴派財(cái)經(jīng),2019年,他在4S店買車時(shí)直接給辦了車險(xiǎn),后來出過1次險(xiǎn)。第二年的時(shí)候,他就換成了太平洋車險(xiǎn)。但今年,他想重新辦原來那家車險(xiǎn)時(shí),卻被拒保。“對(duì)方客服直接跟我說,‘今年不保新能源汽車’”。盡管如此,多位車險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者坦言,新能源汽車還沒有匹配的保險(xiǎn)。
舊瓶新酒
“ 目前 新能源汽車還是 沿用 著 傳統(tǒng)車險(xiǎn)的那一套規(guī)則。” 一家 電動(dòng) 共享汽車 負(fù)責(zé)人張科 ( 化名 ) 透露 , 無論是購買流程 , 還是賠付流程等環(huán)節(jié) , 兩者 都沒有太大區(qū)別 。
多位先后使用過燃油車與新能源車的車主也向派財(cái)經(jīng)證明了這一說法。
他們介紹購買新能源汽車的保險(xiǎn)和買燃油車保險(xiǎn)的體驗(yàn)沒區(qū)別。“要么通過4S店購買保險(xiǎn),要么自己到外面購買。不過,新能源車每年保費(fèi)在6000元-8000元之間,價(jià)格比燃油車略高。”
舊瓶裝新酒,燃油車保險(xiǎn)完全適用于新能源汽車領(lǐng)域嗎?多位新能源車險(xiǎn)相關(guān)人士給出了否定答案。原因主要有兩個(gè):
一是,新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)不匹配。
新能源車與燃油車主要區(qū)別在電池、電機(jī)、電控三個(gè)方面。林巖表示,區(qū)別于燃油車車險(xiǎn),新能源車險(xiǎn)需要包括智能系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、電池風(fēng)險(xiǎn)、里程縮減風(fēng)險(xiǎn),甚至自燃風(fēng)險(xiǎn)。
其中,電池價(jià)格占了整車的6-7成,但燃油車車險(xiǎn)條款中,沒有單獨(dú)針對(duì)電池的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)�,F(xiàn)在用戶基本是直接購買整車的車損險(xiǎn)等。
張科說,在他家新能源汽車的保險(xiǎn)賠償中,不得不面對(duì)的一個(gè)問題是——賠償金高。 “對(duì)于傳統(tǒng)燃油車而言,小摩擦維修一下就可以,但新能源汽車的一次小撞擊,就有可能導(dǎo)致電池短路等問題,甚至直接著火。新能源車一旦被撞,容易起火。”
這意味著,整輛車都會(huì)報(bào)廢。“遇到這種情況,保險(xiǎn)公司理賠少則幾萬元,多則幾十萬元。”趙延說。
另一個(gè)是,現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)有空白地帶。比如,智能系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
一位新能源車主告訴派財(cái)經(jīng),他去年買的特斯拉出現(xiàn)偶爾死機(jī),重啟后才能行駛的情況,并且手機(jī)APP與汽車智能鏈接也不太敏捷。
“這是一個(gè)系統(tǒng)問題。”張科說,現(xiàn)在并沒有專門的險(xiǎn)種。對(duì)于目前只買了整車的車損險(xiǎn)的車主來說,無論是廠商還是保險(xiǎn)公司,對(duì)于系統(tǒng)出現(xiàn)這類小問題,很難做到一出問題就派人去檢查。“即使派人去查,誰會(huì)一個(gè)代碼一個(gè)代碼去檢查系統(tǒng),而且新能源汽車系統(tǒng)還會(huì)不定期升級(jí)。”
千億空白?
當(dāng)前新能源汽 車市場正在快速發(fā)展,是未來汽車發(fā)展的大趨勢,但相應(yīng)的新能源汽車險(xiǎn)卻一直處于空白狀態(tài)。
這些新能源車險(xiǎn)的需求,是否會(huì)激發(fā)行業(yè)活力?
作為比較早介入新能源車險(xiǎn)研究的險(xiǎn)企,平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)派財(cái)經(jīng)表示,新能源車總量較少,且車輛更新迭代速度較快,保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)積累,在如何更加精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)方面存在一定挑戰(zhàn)。
需要注意的是,新能源車險(xiǎn)的發(fā)展與新能源車市場規(guī)模直接相關(guān)。
2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示,我國全年新能源汽車產(chǎn)量145.6萬輛,比上年增長17.3%。而按照國家規(guī)劃的發(fā)展愿景,2025年新能源汽車銷量有望突破500萬輛。而按此計(jì)算,新能源汽車險(xiǎn)市場的規(guī)模,保守估計(jì)也將達(dá)到數(shù)千億級(jí)別。
趙延說:“最近幾年,承保的新能源車輛數(shù)和保費(fèi)規(guī)模都在快速增長,尤其是城市公交、租賃類新能源汽車。”
而且,新能源車險(xiǎn)行業(yè)不斷傳出利好消息。
2020年9月發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》明確表示,支持行業(yè)制定新能源汽車保險(xiǎn)示范條款,探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫kU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。
2020年11月,《關(guān)于新能源汽車保險(xiǎn)事故查勘定損指南》也開始出售。
在這樣的背景下,一些保險(xiǎn)公司開始嘗試突圍。
“我們最近在研究電池安全、充電安全等保障需求。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,他們還在探索開發(fā)新能源車綜合商業(yè)險(xiǎn)、動(dòng)力電池責(zé)任險(xiǎn)、充電設(shè)施責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品。
新能源車險(xiǎn)主要的機(jī)會(huì)在UBI 車險(xiǎn)與智能理賠上等方面。車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“我們也在研究UBI車險(xiǎn),主要是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行按天、按里程車險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用。”
也許,現(xiàn)在的新能源車險(xiǎn),正是玲瓏初開,百子待落。
烽巢網(wǎng)注:本文來源于微信公眾號(hào)派財(cái)經(jīng)官微(ID:paicj314),作者: 王得政
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