據(jù)外媒報道，當香港向開放在線銀行市場時，一些全球最大的銀行即將與中國頂尖的科技和支付公司開始正面交鋒。

　　香港有關部門正準備在未來幾周向6家公司發(fā)放數(shù)字銀行牌照，其中包括騰訊、阿里巴巴旗下的螞蟻金服、智能手機制造商小米和保險公司眾安。

　　目前，銀行業(yè)大多數(shù)收入掌握在匯豐(HSBC)和渣打(Standard Chartered)等銀行手中。這些銀行幾十年來從不擔心激烈的競爭。

　　這些在線銀行業(yè)務可以讓用戶使用各種數(shù)字產(chǎn)品和服務，并讓用戶對自己的數(shù)據(jù)擁有更多的控制權。

　　一些傳統(tǒng)大銀行已變得自滿

　　咨詢公司Capco Digital駐香港的分析師伊莎貝爾-溫德肯(Isabel Wendleken)表示：“(香港)由三家或四家最大的銀行主導，其中一些銀行已變得自滿。它們擁有最大的市場份額，因此很難改變。這就是為什么數(shù)字銀行有可能顛覆這個行業(yè)，如果它做得正確的話。”

　　Capco Digital公司為幾家銀行建立了數(shù)字銀行業(yè)務。

　　根據(jù)高盛的研究，四大銀行——匯豐、中銀香港、恒生銀行和渣打銀行——約占香港零售銀行貸款總額的66%，在信用卡和零售抵押貸款中所占比例更大。

　　平均而言，與大多數(shù)發(fā)達銀行市場相比，香港銀行業(yè)的競爭較少，客戶的滿意度也低得多。

　　咨詢公司埃森哲(Accenture)的一項調查顯示，去年，只有53%的香港人對銀行服務感到滿意，而在美國和英國，這一比例分別為88%和78%。人們的抱怨包括緩慢、繁瑣的網(wǎng)上銀行業(yè)務、收費不明確、開戶困難以及普遍糟糕的客戶服務。

　　高盛分析師古爾普雷特-辛格-薩希(Gurpreet Singh Sahi)表示：“香港正在推出更多的虛擬銀行業(yè)務，以及頒發(fā)新的虛擬銀行牌照，因為人們已經(jīng)認識到，香港已落后于其他地區(qū)和全球同行。”

　　數(shù)字銀行業(yè)務興起

　　在世界其他地區(qū)，各國銀行和監(jiān)管機構一直在密切關注數(shù)字銀行業(yè)務。例如，在韓國，互聯(lián)網(wǎng)信息集團Kakao在2017年獲得了數(shù)字銀行牌照，并在運營的頭6個月內獲得了400多萬用戶。在英國，Atom Bank和Starling Bank等新的“挑戰(zhàn)者銀行”取得了很大的成功，贏得了新客戶。

　　據(jù)兩位知情人士透露，在香港，預計將獲得數(shù)字銀行牌照的6家公司是：螞蟻金服、騰訊的支付業(yè)務財付通、手機制造商小米、渣打銀行、香港電訊和眾安及其合作伙伴中信銀行。

　　這些數(shù)字銀行將配置更少的員工，不需要昂貴的分支機構網(wǎng)絡，并且可以從頭開始構建IT系統(tǒng)。

　　埃森哲駐香港董事總經(jīng)理費格斯-戈登(Fergus Gordon)表示：“數(shù)字銀行將重新開始打造。”

　　為了了解這些新公司將對市場產(chǎn)生什么影響，許多人都在關注中國發(fā)生的事情。在線銀行業(yè)務仍處于早期階段，但過去7年，螞蟻金服和騰訊等公司已經(jīng)變革了數(shù)字支付方式。支付寶和微信等應用程序允許用戶放棄現(xiàn)金，在網(wǎng)上管理他們的儲蓄，還可以訪問一系列其他服務，包括食品配送和打車服務。對于年輕的中國人來說，傳統(tǒng)的銀行服務快要變得過時。

　　螞蟻金服和騰訊已經(jīng)在香港提供在線支付服務，高盛稱這是“銀行和科技企業(yè)之間的第一戰(zhàn)場”。

　　亞司特律師事務所(Ashurst)的技術專家梁海德(Hoi Tak Leung)表示：“我毫不懷疑，其中一些進入者——我將在這里為騰訊辯護——將獲得可觀的市場份額。”

　　“大孩子們玩的游戲”

　　目前尚不清楚小米、渣打銀行、香港電訊和眾安計劃提供哪些服務，但這些服務都不容小覷。

　　例如，小米已從智能手機行業(yè)擴展到金融行業(yè)，它在早期完全在線銷售智能手機，因而打造了相當多的數(shù)字功能。香港電訊等電信公司被視為尚未被開發(fā)的用戶數(shù)據(jù)來源，眾安等保險公司也被視為尚未被開發(fā)的用戶數(shù)據(jù)來源。

　　業(yè)內人士指出，渣打銀行本來不需要申請經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務的牌照——但該行仍然進行了申請，因為它試圖將數(shù)字銀行業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務區(qū)分開來，但保留與傳統(tǒng)銀行相關的信任度。該行拒絕置評。

　　安永會計師事務所(EY)駐香港的金融科技主管詹姆斯-勞埃德(James Lloyd)表示：“這一領域的最終贏家將由新進入者主導，還是由現(xiàn)有的銀行主導，仍有待觀察。”

　　然而，與香港新牌照配套的監(jiān)管規(guī)定意味著，大型金融機構可能會比規(guī)模較小的金融科技公司更容易進入這個市場：數(shù)字銀行的最低資本金要求是3億港元，與傳統(tǒng)銀行相同。

　　與此同時，技術要求比傳統(tǒng)銀行更嚴格。數(shù)字銀行必須與傳統(tǒng)銀行達成“生前遺囑”協(xié)議，以便在其出現(xiàn)嚴重問題時由傳統(tǒng)銀行接管其客戶。

　　Neat是一家總部位于香港的企業(yè)，為小公司提供銀行服務。該公司最初打算申請牌照，但很快發(fā)現(xiàn)，對除大型傳統(tǒng)銀行以外的任何公司來說，這些要求都太苛刻了。

　　該公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官戴維-羅薩(David Rosa)表示：“這些要求告訴你，這是大孩子們玩的游戲。沒有創(chuàng)新你真的很難顛覆這個行業(yè)。”