元旦前，楊元寶每天都要發(fā)7、8條朋友圈，主要是和賣車相關(guān)。

　　“今日車輛打折、分期利息打折、有需要的趕緊聯(lián)系。”“剛到手海馬S8，全新全車原版，1千公里實(shí)表，新車落地11萬(wàn)，現(xiàn)低價(jià)出售，可分期。”

　　作為一家汽車金融公司南方某區(qū)負(fù)責(zé)人，楊元寶的朋友圈，充滿了干勁。

　　要給客戶帶來(lái)有用的購(gòu)車信息，還要有意無(wú)意之間透露出這些車可以分期，首付很低就能開(kāi)回家。當(dāng)然，還要給下面的人起帶頭作用。每天，楊元寶要分享兩條“雞湯”，配圖總是一摞摞百元人民幣，這是為了鼓勵(lì)下面的人看好汽車金融市場(chǎng)。

　　給買車的人辦貸款，一直是楊元寶的日常。

　　盡管2019年的汽車金融市場(chǎng)暴露了很多問(wèn)題，但楊元寶和團(tuán)隊(duì)還是充滿了信心，并計(jì)劃2020年好好做一番事業(yè)。

　　問(wèn)題就出在這場(chǎng)疫情期間，一切準(zhǔn)備都“涼”了。

　　所有的4S店都關(guān)門了，二手車商也歇業(yè)，無(wú)人收車，無(wú)人賣車，偌大的二手車市場(chǎng)仿佛成了“僵尸場(chǎng)”，只剩門口兩個(gè)保安還在，這個(gè)階段，連汽車修理廠都關(guān)門了。汽車金融從業(yè)者們，也都閑了下來(lái)。

　　最近，楊元寶的朋友圈已經(jīng)不見(jiàn)車的影子，而是成天喊人來(lái)借錢，附帶一款“備用金”的鏈接。說(shuō)白了，就是給其他現(xiàn)金貸產(chǎn)品導(dǎo)流。

　　“一個(gè)月的時(shí)間了，一個(gè)單子也沒(méi)有，并且不知道這樣的日子還將持續(xù)多久，公司也必須想點(diǎn)其他路走了。”楊元寶大灌一口白酒，開(kāi)始口吐芬芳，“我們這些人還能去做什么?手下的兄弟們都等著過(guò)這個(gè)年，多賣幾臺(tái)車，能多拿點(diǎn)提成的。”

　　拋開(kāi)行業(yè)大趨勢(shì)走向不談，當(dāng)我們把目光轉(zhuǎn)向每一個(gè)個(gè)體身上時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這場(chǎng)突如其來(lái)的疫情，讓汽車金融市場(chǎng)的從業(yè)者，已經(jīng)變得如此迷茫和脆弱。

　　給現(xiàn)金貸導(dǎo)流，已經(jīng)是沒(méi)有辦法的辦法

　　楊元寶所在的汽車金融公司，2017年才成立，2018年6月團(tuán)隊(duì)規(guī)模約500人，做新車融資租賃，也做二手車零售貸款業(yè)務(wù)，在全國(guó)300多個(gè)城市設(shè)有線下門店。

　　疫情愈發(fā)嚴(yán)重，所有的門店都必須歇業(yè)，線下門店有房租、物業(yè)等運(yùn)營(yíng)成本，最重要的是線下員工的工資還要照付。楊元寶很清楚，公司已經(jīng)走到了無(wú)比艱難的地步。

　　“二手車買賣還是依賴線下經(jīng)營(yíng)的，因?yàn)橐�確定車子的真實(shí)情況，買賣雙方都需要通過(guò)線下驗(yàn)車才能落實(shí)交易，過(guò)戶、遷出、辦理二手車貸款等手續(xù)，也需要買賣雙方見(jiàn)面才能完成。”

　　楊元寶所在的地區(qū)，此前正常的日子，一個(gè)月能有2000多筆單子，二手車分期貸款占4-6成，如今，這一數(shù)據(jù)為0。

　　原本業(yè)務(wù)就做得不太突出的企業(yè)，如今已是雪上加霜。

　　楊元寶所在的公司發(fā)展了兩年多，也累積了一些用戶，給第三方現(xiàn)金貸導(dǎo)流成了當(dāng)前沒(méi)辦法的辦法。

　　有車一族，在一定程度上，質(zhì)量還是優(yōu)質(zhì)的。在現(xiàn)金貸獲客難的當(dāng)前，一些機(jī)構(gòu)也愿意嘗試與楊元寶所在的汽車金融公司開(kāi)展合作，幫助導(dǎo)流。

　　“我們就很簡(jiǎn)單嘛，朋友圈、微信群隨便發(fā)發(fā)。”楊元寶透露，他的微信有超過(guò)3000的好友，都是這幾年做業(yè)務(wù)累積起來(lái)的，這幾天還是有不少效果，畢竟疫情期間，沒(méi)有工作沒(méi)有收入的人真的很多，有些用戶的車子這個(gè)月到了還款期，暫時(shí)沒(méi)有收入，還是愿意嘗試借一下錢，先還上銀行的貸款。

　　光是給現(xiàn)金貸導(dǎo)流，這樣的收入當(dāng)然遠(yuǎn)無(wú)法比之前給車子辦貸款的收益多，但好在多了一條路。

　　楊元寶已經(jīng)預(yù)料到公司要開(kāi)始裁員，“給現(xiàn)金貸導(dǎo)流也是按人頭有KPI的，公司能從我們每個(gè)人分發(fā)的鏈接里看到，究竟誰(shuí)帶了多少用戶。”

　　楊元寶一籌莫展。

　　汽車金融市場(chǎng)的影響

　　此前，易鑫、微貸網(wǎng)、燦谷、投哪網(wǎng)等汽車金融平臺(tái)都推出了線上信貸產(chǎn)品，有的是針對(duì)自己平臺(tái)的車主，亦有針對(duì)車主以外的用戶上線信用貸。

　　如果說(shuō)車貸平臺(tái)因?yàn)镻2P資金收縮、銀行玩家入場(chǎng)、催收愈發(fā)困難而不得不找尋另一條生存之路，那么，二手車金融或者主打新車融資租賃的玩家開(kāi)始給現(xiàn)金貸導(dǎo)流，或者上線自營(yíng)現(xiàn)金貸，在一定程度上，也體現(xiàn)這個(gè)市場(chǎng)到了一個(gè)瓶頸期。

　　汽車金融玩家開(kāi)啟現(xiàn)金貸之路成了一種趨勢(shì)。

　　汽車金融市場(chǎng)毫無(wú)疑問(wèn)是賺錢的，尤其是二手車金融。拿美利車金融來(lái)說(shuō)，其招股書顯示，2018年全年凈利潤(rùn)達(dá)到3.185億元。

　　但任何一個(gè)市場(chǎng)，過(guò)于追求速度，可以使其蓬勃發(fā)展，當(dāng)然也可以使其分崩離析。

　　隨著“美利車金融事件”爆發(fā)，二手車金融市場(chǎng)的亂象也逐漸曝光在聚光燈下。比如費(fèi)用不透明，保險(xiǎn)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)竟然也算利息，線下業(yè)務(wù)員“飛單”，用戶隱私信息泄露等問(wèn)題層出不窮。

　　加上疫情影響，這類模式過(guò)重的汽車金融企業(yè)，不得不走向精減團(tuán)隊(duì)、向其他產(chǎn)品導(dǎo)流的路子。

　　最近兩年，車市低迷，數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)的乘用車銷量為2140萬(wàn)輛，連續(xù)第二年出現(xiàn)同比下滑。

　　國(guó)家不斷出臺(tái)政策刺激市場(chǎng)，汽車金融也成了推動(dòng)汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展、推動(dòng)汽車銷售的新引擎，如此來(lái)看，汽車金融是有未來(lái)的。

　　2019年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見(jiàn)》提出：要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民購(gòu)買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產(chǎn)品提供信貸支持，加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持力度。

　　日前，上汽通用汽車金融董事、總經(jīng)理余亞瑞接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，2019年汽車金融行業(yè)守住了自己的陣線。整體而言，信貸滲透率依然呈向上趨勢(shì)，估計(jì)能夠達(dá)到50%;國(guó)內(nèi)25家持牌的汽車金融公司新增貸款合同量超過(guò)了664萬(wàn)單，同比提升約9.6%。目前汽車金融行業(yè)的整體不良率為0.5%。

　　有行業(yè)分析師分析：2003年的SARS過(guò)后，車輛交易形成了一個(gè)畸形的小高點(diǎn)，這正是人們?cè)诩膊∠碌南�費(fèi)心理所導(dǎo)致，而此次的疫情相對(duì)2003年的SARS更為嚴(yán)峻，不難預(yù)測(cè)，疫情過(guò)后車輛交易行情中極有可能出現(xiàn)一個(gè)小高點(diǎn)。

　　對(duì)于楊元寶來(lái)說(shuō)，他期待疫情快點(diǎn)結(jié)束，回到賣車、辦車輛貸款的正軌，但前提是希望公司能撐過(guò)這段時(shí)間，說(shuō)到這，楊元寶又在幾個(gè)群里發(fā)了下他們公司正在導(dǎo)流的現(xiàn)金貸鏈接，“完成KPI、不要被裁，是這段時(shí)間的小愿望。”

　　(文中人名為化名)