誰的黃昏，誰的新世界?

　　2019年末，銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)290萬億。2019年第三方支付交易額已經(jīng)突破220萬億，移動(dòng)支付行業(yè)憑借強(qiáng)大的金融科技實(shí)力確立了自己的市場地位。與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈巨頭全面布局小貸、保理、融資租賃、財(cái)富管理等金融業(yè)態(tài)，成為掌控金融場景的新金融代表。

　　疫情改變了全球經(jīng)濟(jì)的走向，也按下了金融市場格局重新平衡的加速鍵。金融科技落后的銀行，市場被對手降維打擊，資產(chǎn)質(zhì)量加速惡化;金融科技優(yōu)勢強(qiáng)大的銀行，強(qiáng)勢攻占弱者的場景，擴(kuò)大市場份額。

　　諸神黃昏中，舊神凋零，新神崛起。

　　金融科技能否拯救諸神的黃昏?

　　子在川上曰：“逝者如斯夫，不舍晝夜。”

　　時(shí)代不等任何人，金融科技永久地改變了市場格局。根據(jù)清華大學(xué)數(shù)據(jù)，中國消費(fèi)金融市場規(guī)模從2010年1月到2018年10月扶搖直上，從6498億元增長到84537億元，占中國境內(nèi)貸款比重提升了4倍。8年期間，數(shù)據(jù)風(fēng)控金融科技迅猛發(fā)展，推動(dòng)了百度有錢花、蘇寧金融任性貸、螞蟻借唄等全線上消費(fèi)金融產(chǎn)品迅速崛起，攻城略地。而與此同時(shí)，銀行業(yè)也開始了消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，比如招行閃電貸等，但是創(chuàng)新的速度還是比較慢的。

　　消費(fèi)金融市場扶搖直上8萬億，近幾年銀行業(yè)增長卻明顯進(jìn)入平臺期。從2010年到2017年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)從94萬億增長到252萬億。然而，從2017年到2019年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)只增長了23萬億。這一方面是因?yàn)殂y行金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加非常明顯，另一方面是銀行自身缺乏結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型升級，缺乏對于金融科技的應(yīng)用。

　　銀行APP線上生態(tài)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。老百姓可以通過很多非銀行APP辦理支付、轉(zhuǎn)賬、充話費(fèi)、購物、理財(cái)、炒股等業(yè)務(wù)。2020年Q1期間，幾大銀行機(jī)構(gòu)的APP日活暴降60%。銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量也亟需提升，某傳統(tǒng)大行的個(gè)人貸款部分99.5%都是住房貸款，手機(jī)銀行APP日活比例不足5%，這樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)一方面對于息差收入貢獻(xiàn)十分的低，另一方面讓零售金融缺乏活力。

　　圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的場景金融巨頭崛起，讓銀行機(jī)構(gòu)越來越沉淪。銀行自甘于淪為場景金融后端的資金方，離客戶和生態(tài)越來越遠(yuǎn)，習(xí)慣做便宜生意、舒適生意。但是也有一些不甘沉淪的銀行，迫切希望通過金融科技的轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)自身面向市場的活力，直接掌控場景，打破業(yè)績增長的瓶頸。

　　理想是豐滿的，現(xiàn)實(shí)是骨感的，各家銀行金融科技轉(zhuǎn)型的成效不一。在本次分析銀行中，金融科技投入占比營收前兩名的是招商銀行和微眾銀行，這兩家銀行的零售利潤占比分別排名第一、第二。微眾銀行不良貸款率最低、招商銀行其次。這是一個(gè)非常理想的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。光大銀行金融科技和零售結(jié)合還有提升空間。光大在創(chuàng)下5年最大凈利潤增幅的情況下，零售利潤占比為15.7%，零售對利潤貢獻(xiàn)度較低。光大銀行，金融科技投入占比營收已經(jīng)是較高的了，但是因?yàn)榻鹑诳萍季劢沟搅闶蹣I(yè)務(wù)上還不足，缺乏可以帶來利潤的零售產(chǎn)品，導(dǎo)致零售利潤占比還有提升的空間。

　　優(yōu)等生微眾銀行通過“ABCD”金融科技戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)非常驚人的非息差收入占比，高達(dá)44%。建設(shè)銀行、工商銀行all in 金融科技，為了打開新的生態(tài)。工商銀行的ECOS 1.0戰(zhàn)略對內(nèi)推動(dòng)科技和金融業(yè)務(wù)深層次融合，對外強(qiáng)攻公共事業(yè)服務(wù)、社保、醫(yī)保等互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)市場。建設(shè)銀行的TOP+戰(zhàn)略，基于科技打造開放銀行和17個(gè)社會化數(shù)字政務(wù)平臺。交通銀行還處于內(nèi)部IT轉(zhuǎn)型和金融科技人才建設(shè)的初級階段。

　　金融科技轉(zhuǎn)型到底該如何做?招聘很多高端金融科技人才?還是投入很多前沿金融科技技術(shù)的研究?請看下文分析。

　　以金融科技之名，行零售轉(zhuǎn)型之實(shí)

　　銀行近幾年的金融科技攻略，都是為了實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和活躍場景的有效綁定、實(shí)現(xiàn)批量化獲客、提升零售利潤占比。銀行利用金融科技打造匹配零售轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)、IT體系和產(chǎn)品體系。

　　但是因?yàn)榈鬃硬煌�，不同銀行的金融科技戰(zhàn)略處于不同階段，有的打造產(chǎn)品，有的開始內(nèi)部數(shù)字化，有的開始外部生態(tài)拓展。

　　1、重慶農(nóng)商行成立金融科技中心，一年創(chuàng)新5個(gè)零售產(chǎn)品，以線上促線下。

　　重慶農(nóng)商行在縣域的線下客戶生態(tài)十分強(qiáng)大，存款、個(gè)人貸款主要來自縣域，所以他們急需開發(fā)新的線上零售產(chǎn)品，開發(fā)線下客戶的新價(jià)值。

　　重慶農(nóng)商行于2019年設(shè)立了金融科技中心，重點(diǎn)打造線上線下融合、面向場景的創(chuàng)新產(chǎn)品。另外，為了形成創(chuàng)新合力，中心設(shè)置產(chǎn)品部落、圍繞重點(diǎn)產(chǎn)品配置研發(fā)和產(chǎn)品資源。

　　金融科技中心的成立，對于重慶農(nóng)商行產(chǎn)品創(chuàng)新效果特別明顯。2019年一年時(shí)間，重慶農(nóng)商行就推出了“渝快貸”“票快貼”“房快貸”“保e貸”“拼拼存”等零售產(chǎn)品。渝快貸在2019年余額增長890%，增長非常迅猛。2019年，重慶農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)營業(yè)利潤達(dá)52.96億元，同比增加3.14億元，在重慶農(nóng)商行營業(yè)利潤中占比43.34%。

　　另外，重慶農(nóng)商行的金融科技中心人才建設(shè)方向是復(fù)合型的，中心員工既能外出談大平臺業(yè)務(wù)、又能玩數(shù)據(jù)、又懂科技開發(fā)，戰(zhàn)斗力非常強(qiáng)。

　　2、工行深化ECOS1.0金融科技戰(zhàn)略，G端重量級產(chǎn)品頻出。

　　工商銀行2019年金融科技投入163.74億元，占營業(yè)收入的1.91%。工行全行金融科技人員數(shù)量達(dá)到3.48萬人，占全行員工的7.8%。2019年，工行不良貸款率1.43%，比2018年的1.52%有所下降。工行在產(chǎn)品和組織架構(gòu)方面都有大動(dòng)作。

　　工行發(fā)布了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)(ECOS1.0)戰(zhàn)略，促進(jìn)科技與金融的深度融合，通過開放平臺API和金融生態(tài)云，將1000多項(xiàng)金融服務(wù)開放給合作伙伴。

　　在C端產(chǎn)品方面，工行的“三融一活”APP ( 融 e 行、融 e 聯(lián)、融 e 購及工銀e生活 )月活突破1億。

　　在G端產(chǎn)品方面，工行有工銀e政務(wù)，是針對政府部門推出的數(shù)字政務(wù)平臺，可以用來辦理各類資金支付和收繳、公務(wù)卡還款、資金保值增值、賬戶和信息管控等業(yè)務(wù)。該平臺還支持單位內(nèi)部日常管理中黨建、物業(yè)、食堂、停車等非金融服務(wù)需求。工銀科技還與雄安新區(qū)合作建設(shè)了雄安數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室，開發(fā)了“雄安征遷安置管理系統(tǒng)”、“權(quán)益登記區(qū)塊鏈平臺”等系統(tǒng)。

　　在組織架構(gòu)方面，工行設(shè)立了工銀科技和金融科技研究院。工銀科技，對外提供系統(tǒng)研發(fā)、托管和運(yùn)營支持服務(wù)，提供金融類業(yè)務(wù)系統(tǒng)、技術(shù)創(chuàng)新平臺等產(chǎn)品。數(shù)字政務(wù)是工行未來金融科技輸出的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。工行金融科技研究院，重點(diǎn)做金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略規(guī)劃布局和創(chuàng)新應(yīng)用，下轄涵蓋區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、分布式、5G、物聯(lián)網(wǎng)、信息安全8大金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

　　3、建設(shè)銀行TOP+戰(zhàn)略打造CCB Store，建信金科攪動(dòng)金融科技市場風(fēng)云。

　　建行TOP+金融科技戰(zhàn)略也很有新意。T(Technology)代表科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新;O(Open)代表建行技術(shù)和數(shù)據(jù)能力向社會開放，打造建設(shè)銀行應(yīng)用商店(CCB Store);P(Platform)代表平臺生態(tài);“+”代表“鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容創(chuàng)新”的機(jī)制和文化。

　　2019年末，建設(shè)銀行科技類人員數(shù)量為10178人，占集團(tuán)人數(shù)的2.75%;2019年，建設(shè)銀行金融科技投入為176.33億元，占營業(yè)收入的2.50%。建行2019年加速推進(jìn)人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等金融科技基礎(chǔ)平臺建設(shè)。建行還在2018年成立了全資金融科技子公司-建信金科，建信金科80%資源服務(wù)于內(nèi)部的金融科技創(chuàng)新，20%資源投入到對外金融科技輸出。

　　建行零售利潤占比達(dá)45.5%。建行小微快貸是建行用金融科技打造的線上零售貸款明星產(chǎn)品，2年做到了200萬戶700億投放規(guī)模。小微快貸是場景化產(chǎn)品，已經(jīng)和福特汽車、東風(fēng)標(biāo)致汽車、一貓汽車網(wǎng)、“搶工長”裝修平臺、中國聯(lián)通“沃易購”平臺等多個(gè)外部機(jī)構(gòu)合作構(gòu)建快貸消費(fèi)場景。

　　建信金科的金融科技外拓和建行協(xié)同得非常緊密。建設(shè)銀行各省分行行長、總行同業(yè)業(yè)務(wù)中心，都積極地為建信金科引薦客戶。建行的同業(yè)業(yè)務(wù)合作平臺有400多個(gè)簽約的金融機(jī)構(gòu)，建行通過這個(gè)平臺將金融科技產(chǎn)品對外進(jìn)行輸出，比如給國家開發(fā)銀行、國家進(jìn)出口銀行整體輸出核心系統(tǒng)解決方案項(xiàng)目。

　　因?yàn)榻鹂飘a(chǎn)品還不完善，建信金科同同盾、匯法、數(shù)美等合作伙伴共同開拓市場。云南省數(shù)字政務(wù)項(xiàng)目是建信金科金融科技輸出的經(jīng)典之戰(zhàn)，建信金科為云南開發(fā)了“一部手機(jī)辦事通APP”，幫助建設(shè)銀行云南省分行升級了全省的319個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的STM以及觸達(dá)農(nóng)村客戶的“裕農(nóng)通”，讓STM和裕農(nóng)通都具備了云南數(shù)字政務(wù)服務(wù)功能。

　　在金融科技產(chǎn)品端，建信金科還打造了管理者駕駛艙、反欺詐預(yù)測分析平臺、人工智能(OCR和智能糾錯(cuò))審單、安心養(yǎng)老物聯(lián)網(wǎng)ERP平臺、財(cái)經(jīng)事件分析等產(chǎn)品，在銀行系金融科技子公司里面，產(chǎn)品化能力居于前列。

　　4、聚焦IT和數(shù)據(jù)治理架構(gòu)轉(zhuǎn)型，交行金融科技以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主，還未具備爆款場景產(chǎn)品。

　　交行在2019年報(bào)里面首次提到了APP經(jīng)營策略。2019年其個(gè)人手機(jī)銀行APP 和“買單吧”兩大APP月度活躍客戶近4800萬戶。同期交行信息科技投入增長了22.94%，信息科技投入50億元，占營業(yè)收入比例為2.57%。但是，交行還未形成屬于自己的爆款產(chǎn)品以及明顯的差異化特色。

　　交通銀行在年報(bào)中已經(jīng)明確，要將金融科技從支撐發(fā)展變?yōu)橐�領(lǐng)發(fā)展。IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型、IT管理架構(gòu)優(yōu)化、數(shù)據(jù)治理提升是交行金融科技戰(zhàn)略的三大重點(diǎn)。金融科技投入占比營業(yè)支出要提升約10%，金融科技人才占比也要從約5%提至10%以上。

　　2020年1月16日，交銀金科成立，主營業(yè)務(wù)包括信息科技、軟件等科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)、咨詢、服務(wù)、轉(zhuǎn)讓，以及接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包等。從目前的信息來看，交銀金科還是以支撐交行內(nèi)部數(shù)字化、智慧化轉(zhuǎn)型、數(shù)字風(fēng)控能力構(gòu)建為主，同步探索外部金融科技輸出。

　　交通銀行在智能營銷、區(qū)塊鏈、風(fēng)控預(yù)警方面有較多的積累，已經(jīng)落地了不少場景。交行將信息科技部更名為金融科技部，體現(xiàn)了較大的金融科技推進(jìn)的決心。交行還成立金融科技創(chuàng)新研究院，估計(jì)是依托交行戰(zhàn)略發(fā)展部金融科技室成立的更高規(guī)格的金融科技研究組織，將極大地推動(dòng)金融科技在交行全行業(yè)務(wù)應(yīng)用的創(chuàng)新工程。

　　5、APP月登次數(shù)超11次，招行金融科技戰(zhàn)略大膽而保守，“力出一孔”融入主打產(chǎn)品。

　　“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP月活用戶數(shù)達(dá)到1.02億戶，人均月登陸次數(shù)11.82次，用戶粘性接近頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺。招商銀行APP的理財(cái)投資銷售金額7.87萬億元，同比增長25.72%，APP理財(cái)投資客戶數(shù)762.09萬戶，同比增長50.17%。招商銀行2019年零售貸款占比51.175%，不良貸款率1.16%。招商銀行牢牢穩(wěn)坐零售之王寶座，但是招行的金融科技戰(zhàn)略并不花哨。

　　招商銀行金融科技戰(zhàn)略方面，戰(zhàn)略方向聚焦，資源投入大膽。在中國所有銀行里面，招行金融科技投入占比營業(yè)收入比重最高，2019年招行金融科技投入達(dá)到93.61億，占全部營業(yè)收入的3.72%。招行金融科技始終以融入主打產(chǎn)品為目標(biāo)。

　　C端方面，招商銀行APP是第一家集齊了人臉、指紋、聲紋等生物識別技術(shù)的銀行APP，每個(gè)月使用人臉識別205萬次，指紋識別在手機(jī)APP上的應(yīng)用達(dá)到了每月8323萬次。這些生物識別技術(shù)可以提升招商銀行APP的客戶體驗(yàn)，從而提升客戶黏性。招行的摩羯智投，規(guī)模已經(jīng)突破80億，但是相比招行一年7.87萬億的理財(cái)投資銷售額還微不足道，智能投顧在招商銀行APP的滲透率還十分有限，沒有起到支柱性的促活作用。

　　在B端產(chǎn)品方面，招行投入了較多金融科技，提升B端客戶的服務(wù)效率。在招行企業(yè)級主打產(chǎn)品U-Bank X中，區(qū)塊鏈用于全球現(xiàn)金管理服務(wù)，AI用于“小U”客服機(jī)器人，大數(shù)據(jù)用于B2B票據(jù)池和出口池融資產(chǎn)品。金融科技在B端的應(yīng)用推動(dòng)了招行企業(yè)APP的爆發(fā)式增長。2019年，招行企業(yè)客戶數(shù)100.08萬戶，較上年末增長87.45%，月活躍客戶數(shù)42.65萬戶，同口徑較上年末增長136.68%。

　　招行金融科技目前主要是對內(nèi)。成立于2002年的招銀網(wǎng)絡(luò)科技有限公司為招商銀行開發(fā)“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花理財(cái)”、“招商銀行信用卡”等產(chǎn)品和系統(tǒng)。招行信息技術(shù)部，面向業(yè)務(wù)條線設(shè)立研發(fā)中心，技術(shù)平臺中臺化，技術(shù)資源配置在業(yè)務(wù)里，提升業(yè)務(wù)和科技的凝聚力，并且增強(qiáng)對于產(chǎn)品迭代的響應(yīng)效率。招行總行金融科技辦公室更是全行金融科技協(xié)同創(chuàng)新的發(fā)動(dòng)機(jī)和決策中心。

　　6、中國銀行金科產(chǎn)品聚焦人工智能，數(shù)字金融專業(yè)經(jīng)營開啟。

　　中國銀行以“數(shù)字化”為主軸，搭建兩大架構(gòu)，打造三大平臺，聚焦四大領(lǐng)域，重點(diǎn)推進(jìn)28項(xiàng)戰(zhàn)略工程。2019年，中行信息科技投入116.54億元，同比增長15.15%，占營業(yè)收入比重為2.12%。中國銀行規(guī)劃，在3-5年內(nèi)，科技背景人員占比將達(dá)到10%，在正常的IT投入之外，每年投入科技創(chuàng)新研發(fā)的資金不少于當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的1%。

　　為了匹配數(shù)字化戰(zhàn)略，中國銀行大刀闊斧進(jìn)行金融科技組織架構(gòu)改革。2019年，中國銀行將中國銀行軟件中心(上海)轉(zhuǎn)制成為中銀科技有限公司，共600余人。

　　中銀科技公司先后開發(fā)了智能投顧、智能風(fēng)控、智能操控、智能反洗錢、智能數(shù)創(chuàng)平臺等產(chǎn)品。中銀科技的定位不僅僅是開發(fā)，也是促進(jìn)中國銀行對外合作的橋梁。中國銀行還成立了個(gè)人數(shù)字金融部和消費(fèi)金融部。

　　中國銀行也打造了中銀E貸、中銀慧投等線上數(shù)字化金融產(chǎn)品。中國銀行手機(jī)銀行月活已經(jīng)達(dá)2400萬。中國銀行開始通過中銀開放平臺，對接?xùn)|方財(cái)富網(wǎng)、騰訊微信平臺、途牛、去哪兒網(wǎng)等多個(gè)外部合作項(xiàng)目，進(jìn)一步拓展獲客渠道。

　　7、微眾銀行ABCD金融科技戰(zhàn)略助力銀行業(yè)最大規(guī)�？腿合鲁�。

　　微眾銀行2018年研發(fā)投入占同年?duì)I業(yè)收入的9.8%，同業(yè)里最高。微眾銀行54%的員工都是科技員工。

　　微眾銀行的金融產(chǎn)品非常少，只有微粒貸、微業(yè)貸，但是微眾銀行從2015年開始，只用了三年時(shí)間，就實(shí)現(xiàn)了2018年撥備前營業(yè)利潤破50億的目標(biāo)。

　　微眾銀行金融科技資源都是圍繞微粒貸和微業(yè)貸進(jìn)行投入。微眾銀行一開始就實(shí)現(xiàn)了這兩個(gè)產(chǎn)品的全流程線上化，并圍繞這兩個(gè)產(chǎn)品構(gòu)建分布式核心、區(qū)塊鏈、AI和風(fēng)控等技術(shù)能力，提升貸款產(chǎn)品處理性能和適應(yīng)下沉客戶的風(fēng)控能力。

　　敢不敢做下沉客戶是檢驗(yàn)金融科技水平的唯一標(biāo)準(zhǔn)。“微粒貸”的預(yù)授信用戶已經(jīng)過億，累計(jì)發(fā)放金額上萬億元，借款用戶中超820萬人無征信記錄。“微業(yè)貸”已經(jīng)下沉至80余萬(截至2019年11月末)小微個(gè)體戶。其中66%的客戶為企業(yè)貸首貸戶，27%客戶為企業(yè)+個(gè)人“雙白戶”。

　　微眾銀行微粒貸、微業(yè)貸產(chǎn)品是自帶流量利器，上百家銀行機(jī)構(gòu)排隊(duì)尋求合作。

　　微眾銀行金融科技組織架構(gòu)設(shè)置像互聯(lián)網(wǎng)公司風(fēng)格。很多部門都以“XX科技產(chǎn)品部”命名。這說明微眾銀行是一家將金融科技作為產(chǎn)品來做的銀行。微眾銀行直接以銀行作為主體對外進(jìn)行金融科技輸出，已打造了微核心、場景金融平臺、創(chuàng)新技術(shù)三大金融科技產(chǎn)品線。

　　8、坐擁云繳費(fèi)爆款產(chǎn)品，光大銀行通過數(shù)字光大戰(zhàn)略再造一個(gè)“線上光大”。

　　光大銀行金融科技戰(zhàn)略一個(gè)很重要的思想是，金融科技要能轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的業(yè)務(wù)成果。

　　光大云繳費(fèi)是光大銀行的明星金融科技產(chǎn)品，也是完全由銀行機(jī)構(gòu)打造的爆款金融科技產(chǎn)品。2018年云繳費(fèi)的繳費(fèi)金額達(dá)2063億元，接入項(xiàng)目總量達(dá)4041項(xiàng)，繳費(fèi)用戶達(dá)2.53億戶，手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到了1.59億元。2019年末，光大云繳費(fèi)、陽光惠生活、手機(jī)銀行的月活用戶達(dá)2155萬戶，這個(gè)月活規(guī)模在大行序列的規(guī)模不算大。

　　光大云繳費(fèi)不僅僅是個(gè)繳費(fèi)的通道，也是光大銀行與政府機(jī)構(gòu)、大中型國企與事業(yè)單位、互聯(lián)網(wǎng)平臺建立合作的重要突破口。截至2018年末，收費(fèi)單位在光大銀行開立結(jié)算賬戶3308戶，沉淀日均存款202.57億元，同比增幅430%。如今光大云繳費(fèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)平臺化，整合金融、生活和服務(wù)，形成一個(gè)生態(tài)圈。云繳費(fèi)平臺是光大銀行“線上光大”戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)和殺手锏。

　　光大銀行2019年的科技投入是34.04億，占比營業(yè)收入是2.56%。光大銀行2019年的零售利潤占比才有15%，說明光大銀行的零售業(yè)務(wù)需要提升高貢獻(xiàn)產(chǎn)品如消費(fèi)金融、小微金融的占比。光大銀行專門建立了智能風(fēng)控中心，支撐零售業(yè)務(wù)發(fā)展。該中心和業(yè)務(wù)部門一起見客戶、談客戶，應(yīng)用最新算法技術(shù)開發(fā)面向消費(fèi)金融、小微金融、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)模型。成立智能風(fēng)控中心是光大銀行通過金融科技提升資產(chǎn)質(zhì)量的重要舉措。

　　光大銀行新成立的數(shù)字金融部不僅是外部場景連接器，也是特色產(chǎn)品創(chuàng)新中心。最近光大銀行的七彩陽光理財(cái)、隨心貸、陽光惠生活都是很有特色的。

　　銀行金融科技戰(zhàn)略該向何處去?

　　青山遮不住，畢竟東流去。金融科技和業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)的深度融合已成必然，優(yōu)秀的戰(zhàn)略家已經(jīng)看到了這個(gè)趨勢。各家銀行都有各自的優(yōu)勢，但是銀行的金融科技戰(zhàn)略要能夠幫助銀行跳出這個(gè)優(yōu)勢，跳出舒適空間，開辟新藍(lán)海，銀行才有新的機(jī)會，新的不確定性。金融科技不實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品化，金融科技能力就無法沉淀。需要圍繞產(chǎn)品設(shè)立扁平化組織，這樣能實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展。

　　區(qū)塊鏈、風(fēng)控、AI都只是技術(shù)，具備這些技術(shù)并不難，采購或自主培養(yǎng)都比較容易。真正困難的是，把所有金融科技要素，圍繞小微金融、消費(fèi)金融等全流程，真正的組合起來，發(fā)揮業(yè)務(wù)可感知的實(shí)際效果，提升通過率、降低逾期率，提升利潤率，敢于做下沉客戶，敢于做別人不敢做的場景，這才是大師。

　　兩岸猿聲啼不住，輕舟已過萬重山。金融行業(yè)唯一不變的就是變化。新金融巨頭們攜金融科技的“雷神之錘”，深刻重塑了整個(gè)市場格局。金融生態(tài)的演進(jìn)在金融科技的催化下越來越快，代表未來的力量能生存下來，落后的一定會被淘汰。銀行要有充分的危機(jī)意識，真正應(yīng)用好金融科技，打造創(chuàng)新的產(chǎn)品，洗筋伐髓，實(shí)現(xiàn)重生，才能有機(jī)會穿越諸神的黃昏，屹立于新世界。