新能源車車險一直沒有標(biāo)準(zhǔn),如今似乎有了曙光。
2020年11月16日,據(jù)多家主流媒體報道,保險行業(yè)正在開發(fā)針對新能源車的保險產(chǎn)品,有多家保險公司參與其中,其中平安、太保等公司均表示已著手對新能源車保險展開研究,或正在推行相關(guān)計劃。
這意味著,新能源車沿用傳統(tǒng)燃油車保險的歷史可能會終結(jié)。
那么,新能源車車險終端消費價格會有下降的可能嗎?相比傳統(tǒng)車險,有哪些不一樣的變化?新能源車車企又會如何應(yīng)對?
消費者:保費會降低嗎?
當(dāng)下,新能源車的保費相對更貴。
據(jù)美國公路安全保險協(xié)會2018年的數(shù)據(jù)顯示,特斯拉Model S在25款保費最貴的車輛中排名榜首,而2019年公開數(shù)據(jù)表明,特斯拉Model S在美國的平均每年保費大約為3300美元。
定居上海的一名新能源車車主袁懷林對此深有同感:“買車前很在意新能源車補貼力度大小,萬萬沒想到,補貼力度越大投保時就越吃虧,居然比燃油車還貴。”
袁懷林告訴鋅刻度,其2018年購車時,4S店中陳列的燃油版頂配指導(dǎo)價為18.68萬元,保費約為6900元,而同車型的電動版頂配指導(dǎo)價為29.68萬元,補貼之后實際售價為22.38萬元,然而投保價居然按指導(dǎo)價29.68萬元計算,如此一來保費就多出近2000元。
袁懷林認為這并不公平,保險告訴沒有考慮到新能源車補貼之前價格虛高的問題,“上一輛車是燃油車,車型就是按實際售價計算的,為什么新能源車就不一樣?”
某保險一線從業(yè)者羅禹告訴鋅刻度,行業(yè)內(nèi)一直遵循如下潛規(guī)則:傳統(tǒng)燃油車多數(shù)情況下是以汽車實際成交價核算投保價格,而新能源車多數(shù)情況下是以補貼之前的指導(dǎo)價價格投保,這個操作已成行業(yè)慣例。
“新能源車沒有專門的險種,主要沿用燃油車的保險規(guī)則,在實際操作時難免有細節(jié)出入,譬如車船稅是按照排量收取的,因此新能源車不需要交車船稅。”羅禹表示不排除未來專門的新能源車險種存在降價的可能,“如果向燃油車看齊,以實際成交價核算,保費就會下來。”
新能源車沒有排量不交車船稅
羅禹進一步表示,在新能源車補貼退坡的大勢之下,未來指導(dǎo)價與實際成交價的差距可能會不斷縮小。
另外,保險變現(xiàn)捆綁銷售也是消費者關(guān)心的一大問題。
長航續(xù)版特斯拉車主張權(quán)告訴鋅刻度:“買之前問了,是不是可以不在店里買保險,銷售答復(fù)不會捆綁銷售可以去外面買,提車之后才發(fā)現(xiàn)套路深,外面買不到平安、太平洋等大品牌。”
張權(quán)為鋅刻度算了一筆賬,大小品牌之間差價超過3000元,“車友群有人爆料不光特斯拉是這樣,其他新能源車也有這個潛規(guī)則,譬如小鵬與太保、安盛有深度合作,最后還是習(xí)慣了平安,又回去了。”
關(guān)于這點,羅禹認為未來的新能源車車險或不會改變:“當(dāng)前平安、人保與太平洋這三家占據(jù)了超過70%的市場份額,與4S點、直營店的利益深度綁定,短時間沒有改變的內(nèi)在動力。”
保險公司:電池險、自燃險與里程險才是賣點
消費者關(guān)注價格與渠道,而保險公司則側(cè)重方案的可行性,正在路上的新能源車車險可能與傳統(tǒng)車險存在三個主要差異。
第一,新增電池險。
新能源車的核心是電池、電機與電控。電池負責(zé)提供動力來源,電機負責(zé)將動力來源轉(zhuǎn)變?yōu)轵?qū)動力,而電控負責(zé)采集油門、制動踏板等信號并根據(jù)這些信號為電機、電池等發(fā)出相應(yīng)的指令,相當(dāng)于中樞神經(jīng)。
從這個角度來看,新能源車的運行方式與燃油車存在較大的差異。
太保產(chǎn)險公開對媒體表示:“新能源車和燃油車在風(fēng)險上最大的不同,在于新能源車的電池價值占整車比重極高,新能源車的風(fēng)險與其使用的電池關(guān)系較大,不同類型的電池的防水防熱等性能不相同,電量衰減折舊情況也存在較大差異,這對車險的定價產(chǎn)生影響。”
換而言之,電池險呼之欲出。
某保險財富中心經(jīng)理裴行中告訴鋅刻度:“現(xiàn)在新能源車的理賠標(biāo)準(zhǔn)是高于傳統(tǒng)車的,特別是涉及電池方面的故障,的確存在模糊地帶,車企也有電池質(zhì)保甚至是終身質(zhì)保,保險公司該扮演何種角色并未明文規(guī)定,如果電池險順利推出,今后責(zé)任劃分就會更為明晰。”
第二,自燃險或成標(biāo)配。
燃油車一般不建議購買自燃險,但新能源車動不動就自燃成為行業(yè)的痛點,包括特斯拉、蔚來、威馬等品牌都曾因為自燃站上輿論的風(fēng)口浪尖。
有業(yè)內(nèi)人士指出,自燃的因素很多,既可能與快速充電過熱相關(guān),也可能與車輛碰撞有關(guān),還可能跟電池故障有關(guān),無論哪種因素對消費者而言都是意外之災(zāi),理應(yīng)在保險范圍之內(nèi)。
裴行中也認可這個觀點,自燃險的意義在于風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁,在極小概率之下最大限度減輕車主的經(jīng)濟損失:“自燃險是車輛附加自燃損失險,全憑消費者自愿購買,未來或成為行業(yè)標(biāo)配,譬如涉水險就被納入車損險中,自燃險就相當(dāng)于新能源車的‘涉水險’。”
第三,按里程計費。
傳統(tǒng)車險的保費是根據(jù)使用期限、前一年的出險次數(shù)等參數(shù)計算而來,在該算法之下同一輛車只要不出險,開1000公里與開10000萬公里保費沒有多大區(qū)別。
然而,新能源車開1000公里與開10000萬公里的區(qū)別較大,中間需要多次充電,這就是涉及電池衰減等問題,因此開發(fā)按里程計費的險種就頗有必要,新能源車行駛的里程越少,保費可能就越便宜。
這么來看該險種可能成為新能源車保險一個重要突破口。
車企:多了條數(shù)據(jù)變現(xiàn)渠道
保險公司的動作,對新能源車車企也有莫大的影響。
一方面,保險覆蓋范圍擴大化,消費者不再擔(dān)憂出了事故之后因為保險理賠標(biāo)準(zhǔn)過高導(dǎo)致的推諉,從而增加購買欲望,一定程度上減輕了銷售的壓力。
另外一方面,保險的精細化要求對不同新能源車品牌、車型有不同的保費定價,譬如保險公司圍繞電池做文章,電池安全性越高、自燃事故率越低與車輛耗能越低,保費可能越便宜如此一來就會要求車企開發(fā)品質(zhì)更高、性能更強的新能源車,進而促進行業(yè)技術(shù)進步。
對此,某新能源車品牌銷售李路向鋅刻度表示認同:“同等價位下,A產(chǎn)品比B產(chǎn)品保費高得多的話,消費者的信心會打折扣,這是肯定的。”
此外,也會令特斯拉等車企加快涉足保險業(yè)務(wù)的步伐。
特斯拉CEO馬斯克將車險視為公司下一個業(yè)績增長極,其在2020年第三季度財報會議表示:“隨著時間的推移,保險將成為公司的主要產(chǎn)品之一,保險業(yè)務(wù)的價值占整車業(yè)務(wù)價值的30%到40%。”
事實上,早在2019年4月特斯拉就與利寶保險合作推出了定制車險Tesla Insurance,借助對存量特斯拉的駕駛行為、車輛性能的跟蹤數(shù)據(jù),可準(zhǔn)確地估計事故風(fēng)險和維修成本,從而提供比第三方保險公司低20%~30%的投保價格。
而在國內(nèi),特斯拉于2020年8月成立特斯拉保險經(jīng)紀(jì)公司,這意味著恐將聯(lián)合國內(nèi)保險公司開發(fā)定制版車險產(chǎn)品。
有市場人士稱:“燃油車保險的核心是售價,而新能源車車險的核心是數(shù)據(jù),車企直接掌握各種數(shù)據(jù),而保險公司掌握執(zhí)業(yè)牌照,雙方聯(lián)手也是順理成章的事情。”
簡而言之,正在醞釀的新能源車車險將是一個龐大的藍海市場,保險公司必將群雄逐鹿,而車企也可從中分一杯羹,消費者也獲得更全面、更精細的保障,呈現(xiàn)一個三方共贏的格局。
(文中袁懷林、羅禹、張權(quán)、裴行中、李路均為化名)
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