近期，天創(chuàng)信用CRO張宇、高級(jí)副總裁陳黎明受野馬財(cái)經(jīng)邀請(qǐng)，參與“野馬商學(xué)院”公開(kāi)課的錄制。張宇主要從管理原則、產(chǎn)品規(guī)劃、催收戰(zhàn)略、信用評(píng)分四大模塊為大家分享消費(fèi)金融業(yè)務(wù)全流程指南，陳黎明則具體闡述了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)應(yīng)的反欺詐策略。

　　天創(chuàng)信用CRO張宇

　　天創(chuàng)信用高級(jí)副總裁陳黎明

　　從大環(huán)境來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在歷經(jīng)高速發(fā)展后，依靠投資驅(qū)動(dòng)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式進(jìn)入了瓶

　　頸，在大力引導(dǎo)依靠消費(fèi)驅(qū)動(dòng)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的當(dāng)下，政策向消費(fèi)金融傾斜，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模到2019年預(yù)計(jì)將達(dá)到41.1萬(wàn)億元,中國(guó)已開(kāi)始步入消費(fèi)金融的黃金時(shí)代。

　　此外，隨著大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能的應(yīng)用，提供了更多的數(shù)據(jù)渠道，更快的模型迭代速度與更多維的用戶畫(huà)像，但金融科技的發(fā)展僅僅是手段和技術(shù)更新，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)邏輯并未改變。

　　張宇認(rèn)為，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，秉承每個(gè)環(huán)節(jié)的根本，從風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益等角度去參考，而“五大原則”正是管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的精髓。

　　一、風(fēng)險(xiǎn)平衡收益原則

　　消費(fèi)信貸的目標(biāo)不應(yīng)只是減低壞賬，而應(yīng)該在利潤(rùn)最大化的前提下盡力避免損失或壞賬風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，利潤(rùn)最大化是比減少損失更合理的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

　　二、未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃原則

　　良好的規(guī)劃對(duì)業(yè)務(wù)管理至關(guān)重要。規(guī)劃首先應(yīng)明確公司的總體戰(zhàn)略，即公司的業(yè)務(wù)是處于擴(kuò)張、管控還是精簡(jiǎn)階段，然后需要對(duì)公司內(nèi)外部的資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析，最后設(shè)計(jì)出符合公司預(yù)期的產(chǎn)品。

　　三、通過(guò)概率進(jìn)行管理原則

　　由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)量大，單筆金額小，因此應(yīng)用統(tǒng)計(jì)模型等技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概率進(jìn)行預(yù)測(cè)和管理是最恰當(dāng)?shù)姆椒�，這其中最常用的是信用評(píng)分技術(shù)。

　　四、通過(guò)指標(biāo)體系管理原則

　　建立一套完善的業(yè)務(wù)管理指標(biāo)體系是管控消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。該指標(biāo)體系需要準(zhǔn)確展示當(dāng)前業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況、并能預(yù)測(cè)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　五、權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理原則

　　公司的風(fēng)險(xiǎn)管理可以每個(gè)人都是風(fēng)險(xiǎn)管理者也可以由專(zhuān)人負(fù)責(zé)整個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)檢查與協(xié)調(diào)。無(wú)論選擇哪種管理模式，首先公司必須有真正懂風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)家，其次需要明確清晰地定義各個(gè)部門(mén)每個(gè)職級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)，最后風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有效發(fā)揮作用的一個(gè)關(guān)鍵因素是需要高層的持續(xù)支持。

　　值得注意的是，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，套利、欺詐、共債、獲客等一系列風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始暴露出來(lái)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在參與網(wǎng)絡(luò)欺詐的不法分子達(dá)到了200萬(wàn)人，網(wǎng)絡(luò)詐騙這個(gè)黑色產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1100億，已成為中國(guó)第三大“黑色產(chǎn)業(yè)”，尤其在無(wú)抵押信用貸款領(lǐng)域，那么如何有效地進(jìn)行反欺詐工作呢?

　　陳黎明提出，要想全面防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，必須從以下四個(gè)角度著手，一是反欺詐數(shù)據(jù)，一般分為兩類(lèi)即客戶環(huán)境屬性數(shù)據(jù)、客戶自身屬性數(shù)據(jù)，特別強(qiáng)調(diào)的是，與信用數(shù)據(jù)不同，反欺詐數(shù)據(jù)是用來(lái)判斷進(jìn)件是否是正常的申請(qǐng);二是反欺詐策略，有了數(shù)據(jù)之后，我們需要制定合理的反欺詐策略來(lái)判斷客戶欺詐的可能性，在業(yè)務(wù)初期，大家的反欺詐策略是根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)來(lái)制定的，隨著你的業(yè)務(wù)規(guī)模的增大，反欺詐規(guī)則越來(lái)越多，建議使用反欺詐模型取代一部分的規(guī)則。值得一提的是，在制定反欺詐策略的時(shí)候一定要考慮誤判率，我們的目標(biāo)不是將欺詐降低為零，而是降低到可以容忍的一定程度;四是建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，制度的制定應(yīng)該是是基于整個(gè)公司層面的。包括全流程的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)建設(shè)、崗位職責(zé)及流程、發(fā)案追責(zé)機(jī)制、全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念等方面著手。

　　消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，除了消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大以外，更與其普惠的本質(zhì)有著密不可分的關(guān)系，但普惠也意味著高風(fēng)險(xiǎn)。為保證企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，消費(fèi)金融公司需要根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從政策、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控體系、審批、賬戶管理、催收、IT系統(tǒng)等各個(gè)方面構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技公司，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，天創(chuàng)信用已與蘇寧消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融等業(yè)內(nèi)多家企業(yè)展開(kāi)風(fēng)控咨詢、數(shù)據(jù)等方面的合作。未來(lái)，天創(chuàng)將不斷深耕自身的風(fēng)控技術(shù)，為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。