6月23日，由IT桔子主辦的2018科技金融創(chuàng)投趨勢(shì)探討在北京蟲洞創(chuàng)業(yè)之家成功舉辦。國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能風(fēng)控服務(wù)商和場(chǎng)景金融運(yùn)營(yíng)商天創(chuàng)信用受邀出席，CTO高少峰作為企業(yè)代表同與會(huì)嘉賓共同探討新一輪金融科技到底會(huì)有什么新變化。

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)逐步推進(jìn)、居民收入持續(xù)增長(zhǎng)、消費(fèi)觀念不斷轉(zhuǎn)變以及金融創(chuàng)新加快發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。除傳統(tǒng)銀行和持牌消費(fèi)金融公司外，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、新興電子商務(wù)企業(yè)等機(jī)構(gòu)，也紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)，積極創(chuàng)新模式、拓展業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)需要密切關(guān)注。

　　在強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，消費(fèi)金融正處于從“無(wú)場(chǎng)景”過(guò)渡到“有場(chǎng)景”的新的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型期，比如當(dāng)前火熱的汽車金融、場(chǎng)景分期以及信用代償和供應(yīng)鏈金融都屬于場(chǎng)景金融。而業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型也意味著風(fēng)控體系的調(diào)整甚至是重構(gòu)。

　　客群

　　如果把風(fēng)險(xiǎn)按照低、中、高三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)排列，當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的主力客戶群體主要是集中在中高風(fēng)險(xiǎn)的人群。這類人群普遍年齡在20-40歲之間，無(wú)收入或者收入不高，他們往往大部分屬于征信白戶或者在商業(yè)銀行很難得到信貸，是信用卡代償、消費(fèi)分期、大額以及小額的現(xiàn)金貸的主要服務(wù)對(duì)象;

　　風(fēng)險(xiǎn)

　　隨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)生變化，現(xiàn)金貸主要是集中在欺詐風(fēng)險(xiǎn)，而場(chǎng)景分期則主要集中于欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這類有場(chǎng)景業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要更加全面，對(duì)風(fēng)控的要求也更高，需要精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理，才能系統(tǒng)性地解決場(chǎng)景金融風(fēng)控面臨的問(wèn)題;

　　高少峰指出，有效數(shù)據(jù)少、實(shí)效風(fēng)控難、系統(tǒng)支撐弱是當(dāng)前場(chǎng)景金融風(fēng)控存在的三大不足，消費(fèi)金融風(fēng)控體系的搭建只有從風(fēng)控核心體系出發(fā)，才能實(shí)現(xiàn)精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。而天創(chuàng)能夠提供T.D.P即系統(tǒng)層、數(shù)據(jù)層、模型層三位一體的風(fēng)控體系核心。從策略/模型的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、多維數(shù)據(jù)的接入和應(yīng)用到搭建完整的核心風(fēng)控系統(tǒng)，天創(chuàng)都已積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

　　數(shù)據(jù)

　　數(shù)據(jù)是一切風(fēng)控的基礎(chǔ)，場(chǎng)景金融的風(fēng)控則需要更多更強(qiáng)的數(shù)據(jù)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)，而多維度的反欺詐類數(shù)據(jù)、人物畫像類數(shù)據(jù)是預(yù)防此類風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。當(dāng)前，消費(fèi)金融市場(chǎng)多頭借貸、以債養(yǎng)債的亂象嚴(yán)重，有數(shù)據(jù)顯示，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3-4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。

　　天創(chuàng)的反欺詐類數(shù)據(jù)產(chǎn)品包括多頭借貸和多頭申請(qǐng)(蜂嗅)，是應(yīng)用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，結(jié)合多年信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)而成的風(fēng)控產(chǎn)品，可直接用于金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)控模型，幫助金融機(jī)構(gòu)快速識(shí)別共債和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　消費(fèi)金融的核心在于場(chǎng)景，針對(duì)不同的場(chǎng)景，天創(chuàng)具有不同領(lǐng)域的風(fēng)控建模能力和經(jīng)驗(yàn)，基于信用卡代償、大額現(xiàn)金貸、教育分期、航旅分期、3C分期、新車按揭等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的專家風(fēng)控模型，可快速為客戶提供服務(wù)，或采用聯(lián)合建模方式，不斷幫助客戶提升風(fēng)控效果。

　　此外，天創(chuàng)信用評(píng)分則提供面向消費(fèi)金融細(xì)分業(yè)務(wù)場(chǎng)景的一體化風(fēng)控策略輸出，包含一整套風(fēng)控規(guī)則及數(shù)據(jù)，由天創(chuàng)風(fēng)控專家精心打造，并經(jīng)過(guò)多家的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際檢驗(yàn)，獲得高度好評(píng)。

　　風(fēng)控系統(tǒng)

　　隨著線上業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，對(duì)模型和數(shù)據(jù)的高效管理成為風(fēng)控體系的必需。風(fēng)云訣是專為金融機(jī)構(gòu)打造的智能決策分析平臺(tái)，是天創(chuàng)核心風(fēng)控平臺(tái)產(chǎn)品，由風(fēng)控、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)三大專家團(tuán)隊(duì)聯(lián)手打造，采用人工智能技術(shù)和高性能計(jì)算技術(shù)，能夠大幅提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控建模效率和運(yùn)算性能。

　　作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能風(fēng)控服務(wù)商和場(chǎng)景金融運(yùn)營(yíng)商，風(fēng)控能力一直是天創(chuàng)對(duì)外輸出的核心能力之一。天創(chuàng)擁有近50人的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，由來(lái)自美國(guó)Capital One銀行、國(guó)內(nèi)知名金融機(jī)構(gòu)的多位資深風(fēng)控和數(shù)據(jù)專家領(lǐng)導(dǎo)，運(yùn)用卓越的量化風(fēng)控技術(shù)和豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建風(fēng)控產(chǎn)品，提供風(fēng)控建模咨詢服務(wù)，在消費(fèi)金融、汽車金融、小微金融等領(lǐng)域均處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。

　　未來(lái)，天創(chuàng)將遵從金融本質(zhì)，不忘初心，從用戶利益出發(fā)，堅(jiān)持科技的力量，懷抱開(kāi)放的心態(tài)去服務(wù)金融，助力消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展。