據(jù)外媒報道，上個月，蘋果宣布與高盛合作推出信用卡。這標志著華爾街銀行開始尋求與蘋果等科技巨頭進行合作，因為它們認為這些科技公司是它們無法忽視的威脅。

　　在3月25日舉行的蘋果新品發(fā)布會上，高盛CEO大衛(wèi)-所羅門(David Solomon)并沒有登臺亮相。相反，蘋果CEO的蒂姆-庫克(Tim Cook)在臺上宣稱他們的合作是“50年來信用卡體驗最重大的變化”。高盛首席執(zhí)行官站在人群中與其他旁觀者一起鼓掌。這家有150年歷史的華爾街銀行——負責信用卡的實際貸款部分——只是此次主題演講的一個腳注。

　　伴娘的角色

　　伴娘的角色是大銀行可能不得不習慣的。隨著科技巨頭開始涉足消費金融領域，它們將需要有人來處理關鍵和復雜的銀行業(yè)務。銀行業(yè)面臨的兩難境地是，要么退居次要位置，要么失去與擁有數(shù)億客戶的科技巨頭建立合作伙伴關系的寶貴機會。

　　貝恩銀行顧問杰拉德-杜-圖伊托(Gerard du Toit)表示：“銀行和金融服務公司敏銳地意識到來自大型科技公司的威脅。這是典型的囚徒困境——它們并不喜歡這樣，但如果科技公司成為它們的重要分銷渠道，那么它們還想怎樣呢?”

　　據(jù)麥肯錫(McKinsey)稱，北美金融業(yè)面臨的風險是該行業(yè)1.35萬億美元營收中的40%可能會轉(zhuǎn)移到亞馬遜等科技公司，或銀行在價格競爭中失去市場份額。這家咨詢公司表示，銀行急于建立合作伙伴關系的風險在于，在這些交易中，科技公司將擁有客戶關系和品牌宣傳，而這恰恰是最有利可圖的地方。

　　亞馬遜和谷歌母公司Alphabet等科技巨頭已經(jīng)采取措施，不斷侵入銀行的地盤，推出了從小企業(yè)貸款到支付服務的各種業(yè)務。這是因為它們需要在新的垂直領域推動收入增長，并加強對現(xiàn)有業(yè)務的控制。美國大型科技公司也在為一場全球競爭做準備：阿里巴巴和騰訊等中國科技巨頭已經(jīng)憑借其移動支付應用程序，成為支付和投資領域的巨頭。

　　由高盛和萬事達卡支持的蘋果信用卡通常兼容蘋果支付服務(Apple Pay)。Apple Pay是一種移動錢包，用戶可以用iPhone進行支付。這一功能對蘋果來說越來越重要，因為它依賴服務收入來抵消iPhone銷售增速放緩的影響。

　　與此同時，谷歌也推出了Google Pay，這是一個類似的在線支付系統(tǒng)，用戶可以在應用商店購買東西，或者在Android設備上點擊支付。Facebook在某些市場上允許用戶通過其Messenger功能進行支付，據(jù)報道，該公司還在研究使用加密貨幣來促進用戶通過WhatsApp進行的支付活動。

　　圖伊托說，谷歌和Facebook似乎也在涉足支付服務，以使客戶在看到廣告后更方便進行在線購物。例如，F(xiàn)acebook通過Instagram提供了一個功能，允許用戶直接在應用程序中購買產(chǎn)品。圖伊托說，這類交易的數(shù)據(jù)可能很有價值，可以向廣告商證明廣告有效，而且客戶真的買了一些東西。

　　還有亞馬遜，它有一個小企業(yè)貸款部門，在其電子商務平臺上為2萬多家商家提供了30多億美元的貸款。它有一個類似借記卡的產(chǎn)品，叫做亞馬遜現(xiàn)金(Amazon Cash)，用戶可以把錢放到亞馬遜的錢包里，在網(wǎng)上購買，而不需要信用卡。還有亞馬遜支付(Amazon Pay)，它允許消費者在其他網(wǎng)站上購買商品，而無需重新加載他們的信用卡信息。

　　圖伊托說，亞馬遜的策略似乎是要建立一個閉環(huán)系統(tǒng)，并取消中間人。

　　貝恩咨詢公司的顧問表示：“這將大大節(jié)省成本。而且，它還可以深化與客戶的關系，并可以讓你銷售任何消費者想在網(wǎng)上購買的東西。”

　　“我們不想成為銀行”

　　盡管美國科技巨頭紛紛進軍金融服務業(yè)，但它們本身并未成為銀行，部分原因是銀行和商業(yè)之間的歷史隔離墻。自1933年的“格拉斯-斯蒂格爾法案”(Glass-Steagall Act)出臺以來，從事商業(yè)活動的公司不能同時成為銀行，因為人們擔心兼任銀行職能的公司可能會向自己提供不負責任的貸款或不公平地拒絕競爭對手的貸款。

　　全球最大的零售商沃爾瑪近十年來一直試圖通過建立自己的銀行來打破這一壁壘。無論是試圖收購一家當?shù)劂y行，還是申請自己的執(zhí)照，每次這家零售巨頭都會受到監(jiān)管機構(gòu)、說客、立法者和監(jiān)管機構(gòu)等勢力的阻撓。它最終放棄了，在2007年撤回了申請銀行執(zhí)照的要求。

　　“我們不想成為銀行。”金融創(chuàng)新組織(Financial Innovation Now)的執(zhí)行董事布賴恩-彼得斯(Brian Peters)表示。該組織由亞馬遜、蘋果和谷歌等公司組成，倡導電子商務技術(shù)。“我們會盡最大努力與我們現(xiàn)有的金融合作伙伴進行合作。在一段時間內(nèi)，情況都將是這樣的。”

　　即使是選擇做伙伴關系在美國也是復雜的，因為美國有著比歐洲和亞洲更嚴格的法規(guī)。據(jù)報道，亞馬遜正尋求與摩根大合作推出支票賬戶，這將為這家電子商務公司提供更多的客戶數(shù)據(jù)，并使其能夠避免一些交易費用。但根據(jù)《華爾街日報》在1月份的一份報告稱，監(jiān)管問題使該項目變得復雜起來。《華爾街日報》援引知情人士的話說，目前還不清楚亞馬遜是否會與摩根大通或任何其他銀行合作。

　　不過，這種伙伴關系對雙方都是有利的。

　　第一資本金融公司(Capital One Financial)聯(lián)合創(chuàng)始人、風險投資公司QED Investors合伙人奈杰爾-莫里斯(Nigel Morris)表示：“銀行在財務管理、合規(guī)和信用風險管理方面擁有獨特的技能。在這些領域，大型科技公司可能很難與之匹敵。”

　　他補充說，與此同時，科技公司“擁有獨特的能力，能夠發(fā)展新的客戶，提供卓越的用戶體驗，并銷售客戶喜歡的創(chuàng)新產(chǎn)品。”

　　這并不意味著銀行高管不會將科技巨頭視為威脅。在本月的一次銀行會議上，美國銀行的首席執(zhí)行官布萊恩-莫伊尼漢(Brian Moynihan)被問及蘋果信用卡Apple Card時表示，他擔心銀行業(yè)會受到?jīng)_擊。

　　“每個科技公司都是我們的威脅。”莫伊尼漢說，“我每天早上醒來都會懷疑誰想把我們掃地出門。但我認為它們是我們能應付的威脅。”(騰訊科技審校/樂學)