去年開始，二手車金融領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化。

　　2019年7月，優(yōu)信旗下的二手車金融業(yè)務(wù)線，被賣給了58集團(tuán)控股的汽車金融相關(guān)企業(yè)Golden Pacer。

　　知情人士透露：“58并未完全接住優(yōu)信二手車金融的業(yè)務(wù)，兩個(gè)團(tuán)隊(duì)磨合有問題，走了可能有一半的人。”

　　2019年11月，美利金融的創(chuàng)始人被調(diào)查，連帶美利金融上市擱淺，業(yè)務(wù)暫停。

　　二手車金融的兩大玩家，皆遭遇挫折，而吐出來的市場(chǎng)份額，“正在被另一個(gè)巨頭——平安收割”。

　　金融科技等創(chuàng)新公司在二手車金融市場(chǎng)鏖戰(zhàn)三年，最終卻是為傳統(tǒng)金融做了嫁衣?

　　01平安收割

　　二手車金融市場(chǎng)有三大巨頭：平安、優(yōu)信金融和美利金融。

　　“三者的市場(chǎng)份額大概是這樣的，平安占15%，優(yōu)信金融和美利金融大概占10%到15%。”汽車金融行業(yè)資深人士張帆稱，“這三者約占了市場(chǎng)40%的份額。”

　　而另外一些市場(chǎng)份額，被工行、地方系等零星分割。

　　但這種微妙的平衡，卻在去年下半年被徹底打破。

　　2019年7月，優(yōu)信金融將二手車金融業(yè)務(wù)賣給了58集團(tuán)控股的汽車金融相關(guān)企業(yè)Golden Pacer，以換取1億美元的現(xiàn)金和一定數(shù)量的Golden Pacer股份。

　　“這是優(yōu)信不錯(cuò)的一步棋。”張帆認(rèn)為。

　　“優(yōu)信的二手車金融業(yè)務(wù)，是管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債一起賣的，實(shí)際上，加上逾期和資產(chǎn)的整體價(jià)值，可能整個(gè)資產(chǎn)包是負(fù)的。”張帆稱，優(yōu)信試圖據(jù)此緩解“艱難的現(xiàn)金流問題”。

　　另一方面，剝離了金融屬性的優(yōu)信，“也許能得到資本市場(chǎng)更多的認(rèn)可，因?yàn)檫^去優(yōu)信的金融業(yè)務(wù)太重，估值一直上不去”。

　　獲得現(xiàn)金流，輕裝上陣，優(yōu)信也許還能和瓜子二手車一戰(zhàn)。

　　“但被賣掉的優(yōu)信二手車金融業(yè)務(wù)，Golden Pacer卻并未完全接住。”張帆稱，“業(yè)務(wù)接過去之后，很快就掉下來。”

　　一些曾就職于優(yōu)信二手車金融的Golden Pacer員工透露，今年年初，Golden Pacer開始撤掉一些城市的網(wǎng)點(diǎn)，并優(yōu)化員工

　　優(yōu)信二手車金融在被出售后，發(fā)展不算順利，而美利金融則更凄慘。

　　2019年11月，美利金融的創(chuàng)始人被調(diào)查，連帶美利金融上市擱淺，業(yè)務(wù)暫停。

　　“這相當(dāng)于優(yōu)信和美利的業(yè)務(wù)均遭到了打擊，現(xiàn)在它們的大部分市場(chǎng)份額被平安吃掉了。”張帆表示，平安成為了最大的贏家，“現(xiàn)在已經(jīng)占了整個(gè)二手車金融市場(chǎng)30%左右的份額”。

　　從去年開始，對(duì)于汽車金融，平安確實(shí)就在全面發(fā)力。

　　2019年7月，就在優(yōu)信二手車金融忙著出售自己的時(shí)候，平安銀行拿到了首張汽車金融專營(yíng)牌照。

　　除此之外，平安融資租賃業(yè)務(wù)線，也在大規(guī)模開展汽車金融業(yè)務(wù)。

　　雙線并行，火力全開。

　　招聘網(wǎng)站顯示，平安正在三十多個(gè)城市招聘二手車金融客戶經(jīng)理，以及銷售人員。

　　而經(jīng)歷過市場(chǎng)洗禮的二手車市場(chǎng)，也開始傾向于和“正規(guī)大玩家”合作。

　　“之前，經(jīng)銷商為了利益，可能選擇與金融科技公司合作。但現(xiàn)在他們更愿意與平安這種規(guī)模大的公司合作。”一位平安汽車金融的員工稱，平安據(jù)此開疆拓土，圈下了很大一片市場(chǎng)。

　　“平安成為最終的收割者，這個(gè)結(jié)果對(duì)一些二手車金融市場(chǎng)的從業(yè)者來說，還是有些打擊的。”張帆稱。

　　金融科技創(chuàng)業(yè)者拼死拼活打下天下，教育了市場(chǎng)，最終卻等于給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做了嫁衣。

　　而這樣的案例，不止在二手車金融市場(chǎng)發(fā)生。

　　校園貸、現(xiàn)金貸、場(chǎng)景分期，曾經(jīng)都上演了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、持牌系進(jìn)場(chǎng)，收割市場(chǎng)的故事。

　　02改革變動(dòng)

　　回過頭來，再來看看優(yōu)信二手車金融在出售后，到底發(fā)生了怎樣的故事。

　　實(shí)際上，58集團(tuán)似乎對(duì)于二手車市場(chǎng)一直心心念念。

　　2015年11月，58旗下的項(xiàng)目“趕集好車”拆分出了瓜子二手車直賣網(wǎng)。

　　除了瓜子二手車直賣網(wǎng)之外，58在二手車領(lǐng)域還有更多的布局，也一直在做二手車金融業(yè)務(wù)。

　　“業(yè)務(wù)模式和優(yōu)信二手車金融類似，但業(yè)務(wù)規(guī)模一直沒起來。”張帆稱。

　　于是，從去年開始，58就一直在尋找標(biāo)的，準(zhǔn)備收購(gòu)一些二手車金融業(yè)務(wù)。

　　“58不只和優(yōu)信二手車金融聊過，也和美利金融聊過，前者想賣，后者不想賣，所以58最終鎖定了前者。”張帆透露。

　　去年7月，58集團(tuán)控股的汽車金融相關(guān)企業(yè)Golden Pacer正式收購(gòu)優(yōu)信二手車金融。

　　優(yōu)信金融相關(guān)業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)，開始被交接給對(duì)方。

　　“在優(yōu)信二手車金融業(yè)務(wù)出售之前，公司內(nèi)部正在經(jīng)歷一次大改革。”曾在優(yōu)信二手車金融和Golden Pacer就職的賀明透露。

　　整個(gè)二手車金融在早期的發(fā)展中，確實(shí)存在很多不夠規(guī)范的地方。去年，這些不規(guī)范之處被媒體大量曝光。

　　比如，媒體報(bào)道，在用戶貸款的時(shí)候，利息中會(huì)被加入各種隱含的費(fèi)用，比如服務(wù)費(fèi)、GPS費(fèi)用等。

　　這導(dǎo)致用戶實(shí)際貸款的金額，可能會(huì)比合同里寫得要多。

　　優(yōu)信二手車金融用戶陳磊稱，自己曾在寧波購(gòu)買了一輛寶馬。

　　“當(dāng)時(shí)銷售和我說，付完首付之后，貸款金額是24萬，我也一直以為自己貸了24萬。”結(jié)果，在去年11月底接到提示還款的短信時(shí)，他才發(fā)現(xiàn)，自己的貸款金額，居然是30萬。

　　“改革開始后，公司要求將這些費(fèi)用透明化，并且寫進(jìn)電子合同，在客戶面簽時(shí)讓他們讀出來，拍照上傳系統(tǒng)。”賀明稱。

　　但就在改革的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，優(yōu)信二手車金融業(yè)務(wù)被出售給Golden Pacer，改革加上變動(dòng)，加劇了動(dòng)蕩不安。

　　“改革變得混亂，費(fèi)用看似收得比其他同行高出了三成左右，很多客戶看完后就直接放棄了貸款。”賀明稱，對(duì)于這種突然打破常規(guī)的改革嘗試，市場(chǎng)的接受度并不高。

　　這也直接影響到了業(yè)務(wù)員的成單量，有些業(yè)務(wù)員的薪資下降了一半多。

　　賀明稱，在優(yōu)信二手車金融時(shí)，他每月工資在8000元左右，到了Golden Pacer后，只有3000-4000元。

　　同時(shí)，新團(tuán)隊(duì)還進(jìn)行了第二大改革，就是減少車商的返點(diǎn)。

　　“給車商的返點(diǎn)，至少比同行少三成。”Golden Pacer員工肖揚(yáng)稱。

　　收費(fèi)比同行高，客戶不樂意；給車商的返點(diǎn)低，車商也不樂意了。

　　“車商都不會(huì)首推Golden Pacer了，只有別家貸款被拒絕了，車商才會(huì)推薦我們。”肖揚(yáng)稱，這導(dǎo)致的，就是逆向選擇——客戶都是別人挑剩下的，不是最佳客戶。

　　多位員工透露，這一系列的改革操作，結(jié)果就是“產(chǎn)品越改越差，業(yè)務(wù)量流失了不少”。

　　同時(shí)，優(yōu)信想借出售金融業(yè)務(wù)獲得現(xiàn)金流，緩解現(xiàn)實(shí)壓力的計(jì)劃，進(jìn)展也不順利。

　　優(yōu)信二手車金融和Golden Pacer合并后，在資金交割上并不徹底。

　　“58并沒有把1億美金全部支付給優(yōu)信。58在早期支付了一定比例的錢，后面的尾款，到現(xiàn)在都沒結(jié)算。”知情人士透露。

　　而這個(gè)消息，得到了多位員工的證實(shí)。

　　“優(yōu)信本來試圖依靠出售金融業(yè)務(wù)，緩解現(xiàn)金流壓力，現(xiàn)在看起來，幫助有限。”張帆稱。

　　03人員流動(dòng)

　　兩個(gè)團(tuán)隊(duì)的合并，歷來需要一個(gè)艱難的磨合過程，鮮少有完全成功的案例。

　　“基本業(yè)務(wù)量沒有接住。”張帆認(rèn)為，從業(yè)務(wù)上看，這是并不成功的合并。

　　而團(tuán)隊(duì)的磨合，也不算順利。

　　優(yōu)信二手車金融的員工們，基本都跟著業(yè)務(wù)一起加入了Golden Pacer。

　　“公司并未進(jìn)行流程培訓(xùn)，我們甚至連報(bào)銷流程都不懂。”肖揚(yáng)稱，在新的團(tuán)隊(duì)里，他們有很多不適應(yīng)。

　　從去年年底到今年，人員流動(dòng)頻繁。

　　“走了可能有一半的人。”張帆多位好友都隨著優(yōu)信團(tuán)隊(duì)加入了Golden Pacer，“但后來都選擇了離開，還有一些是先離職Golden Pacer，又轉(zhuǎn)頭加入了優(yōu)信”。

　　而管理層的流動(dòng)也很大。

　　“年前，優(yōu)信二手車金融中負(fù)責(zé)代銷、銷售運(yùn)營(yíng)的負(fù)責(zé)人，帶著一些中層干部離開了。”一位知情人透露。

　　年后趕上疫情，業(yè)務(wù)量銳減，Golden Pacer也開始裁員。

　　“2月中旬，領(lǐng)導(dǎo)通知我們網(wǎng)點(diǎn)要關(guān)停，所有員工辦理離職，沒有任何賠償。”Golden Pacer江蘇鹽城網(wǎng)點(diǎn)的一位員工稱。

　　“解除勞動(dòng)合同的理由是我累計(jì)曠工達(dá)到三次，但對(duì)方又沒有提交曠工的證據(jù)。”這位員工對(duì)此并不認(rèn)可，“據(jù)我所知，還有很多城市都關(guān)停了網(wǎng)點(diǎn)，或者降薪。”

　　3月中旬，正準(zhǔn)備開工的賀明，也接到了公司徐州區(qū)域負(fù)責(zé)人的電話。對(duì)方稱他的業(yè)績(jī)不達(dá)標(biāo)，要被優(yōu)化。

　　最終，Golden Pacer徐州區(qū)域員工從以前的二十多個(gè)，“裁得只剩三個(gè)”。

　　“領(lǐng)導(dǎo)層的人拿到賠償跳槽了，有些業(yè)務(wù)層的員工還沒有拿到。”賀明稱。

　　業(yè)務(wù)不順，人員流動(dòng)，2019年二手車金融領(lǐng)域最大的收購(gòu)案，難道以失敗告終了嗎?

　　二手車金融市場(chǎng)三分天下的格局，在2020年完全瓦解。平安可能會(huì)一家獨(dú)大，成為最終的贏家。

　　“格局基本已經(jīng)穩(wěn)定，但這個(gè)結(jié)局，卻讓人唏噓。”張帆感慨。

　　*文中受訪者為化名。