美團做“花唄”，信用支付市場硝煙再起

　　近日，新流財經(jīng)在美團App窗口搜索“美團月付”發(fā)現(xiàn)，醞釀了近一年之久的信用支付產(chǎn)品——“美團生活費美團月付”終于全面上線了。美團金服終于在歷經(jīng)5年的低調(diào)打磨后，又邁出了新的一步。

　　至此，美團月付、螞蟻花唄、京東白條、微信分付，信用支付領域的四足鼎立態(tài)勢漸成。

　　美團一季報顯示，雖然美團的餐飲外賣業(yè)務及到店、酒店及旅游業(yè)務均受疫情影響下滑，但“新業(yè)務及其他分部”一季度實現(xiàn)收入42億元，反而同比上漲4.9%。

　　據(jù)悉，這主要由美團閃購及小額貸款業(yè)務收入增加所致。

　　伴隨著美團月付的上線，美團的金融板塊也已嶄露頭角，未來或?qū)⒊蔀槊缊F多個業(yè)務布局中極具潛力的業(yè)務板塊之一。

　　美團月付，來得剛剛好

　　美團月付可以算來得晚，也可以說來得剛剛好。

　　螞蟻花唄、京東白條都已成規(guī)模，但是美團月付和微信分付這樣的巨頭系信用支付來說，金融這步棋永遠沒有遲到一說。

　　資料顯示，美團的美團月付擁有最長38天的免息期，支持延期還款和分期還款，最長可分12期。目前美團月付可以在美團內(nèi)部美食、外賣、酒店、旅行、出行、買菜等消費場景使用。

　　此外，美團月付的放款資金方機構主要有美團旗下的重慶三快小貸，以及億聯(lián)銀行和其他合作資金方機構。

　　除了信用支付，美團月付還直接結合VIP折扣權益，主打美團場景內(nèi)的疊加優(yōu)惠權益吸引用戶。

　　美團最新的財報透露，今年一季度其活躍用戶數(shù)約為4.5億。雖然從用戶總量上比支付寶、微信有差距，但美團內(nèi)部小額高頻的強消費場景特征，卻是BATJ/TMD等所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭中最突出的。

　　盡管今年一季度以來美團還沒有擺脫虧損，但從股價上看，二級資本市場依然對美團的商業(yè)帝國保持著很強的信心。

　　美團把餐飲、外賣、酒店、旅游、買菜、出行等等消費場景都放在了體系內(nèi)，已經(jīng)擁有了超過610萬商戶和4.5億的用戶，以及背后可想而知的龐大數(shù)據(jù)和用戶畫像積累。

　　這并不是一個蒼白的商業(yè)故事。

　　美團用了十年時間打造了今天實實在在的“場景王國”，也為今天美團金服的全力出擊做好了充分的沉淀。

　　而信用支付產(chǎn)品跟高頻小額場景的結合，黏性和轉(zhuǎn)化率很可能比社交、出行、金融、資訊等都強。這一點也決定了美團完全可以通過全新的信用支付抓手貫通體系內(nèi)的全部場景和巨量用戶。

　　有了信用支付，意味著美團金服拿到了一把屬于自己開往快車道的鑰匙，正如花唄到借唄再到借唄+，白條到金條再到白條+/金條+。

　　美團也可以從支付到信貸，從保險到財富，從流量運營到金融科技。

　　度過了消費金融兵荒馬亂的那幾年，白條和花唄已經(jīng)將信用消費植入新一代用戶的習慣中，信用支付體系和監(jiān)管政策也進一步完善，所以可以說，美團月付，來得剛剛好。

　　美團金服，為主業(yè)而生

　　從2015年傳出美團有意打造千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)開始，美團其實已經(jīng)走過了五年的時間。

　　目前，美團已先后拿下網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡小貸、保險經(jīng)紀、商業(yè)保理、民營銀行等一系列金融牌照。

　　在這次美團月付上線之前，美團先后上線了給商戶提供貸款服務的生意貸、給個人用戶的信用貸產(chǎn)品“生活費·借錢”，以及小范圍測試了“生活費·買單”——也就是美團月付的前期內(nèi)測產(chǎn)品。

　　從過去這些年可以看出，美團并沒有“為了金融而金融”，而是始終圍繞主業(yè)鋪開，或是希望金融業(yè)務能夠生于主業(yè)，反哺主業(yè)。

　　一位美團金服內(nèi)部人士透露，美團月付在試運營期的數(shù)據(jù)顯示，美團月付用戶的美團訂單量平均提升超20%，交易金額平均提升超15%。已經(jīng)對提升美團的支付訂單轉(zhuǎn)化率發(fā)揮了明顯作用。

　　同時，針對美團月付，三四五線城市的客戶較一二線城市的客戶表現(xiàn)出了明顯較強的使用意愿。

　　實際上，美團做信用支付，對金融和主業(yè)來說的確是雙贏的。

　　一方面這種內(nèi)部的高頻小額收單場景本身就是消費金融用戶的優(yōu)質(zhì)流量池。

　　正如花唄基于淘寶、白條基于京東商城，篩選出了最佳一批金融用戶。美團比淘寶或者京東更豐富的消費場景沉淀出來的用戶畫像可能更鮮明，小額消費特征也決定了可能更容易下沉到四五線城市。

　　另一方面，借助美團月付的信貸服務和權益折扣，美團用戶消費行為可能反過來被金融工具刺激，提升整體用戶粘性和交易額。

　　從互聯(lián)網(wǎng)到金融，是一大步。

　　美團雖然已經(jīng)低調(diào)摸索了5年，但隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)等監(jiān)管政策的下發(fā)，以及信貸市場共債風險的提升，新的市場監(jiān)管環(huán)境對金融盈利空間的壓縮，都對美團金服的綜合運營能力、風險把控能力提出了比5年前更高的要求。

　　而且，對用戶的精準識別、內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的有效運用、以及科技實力、風控能力等，也是未來美團金服需要應對的挑戰(zhàn)。

　　美團這顆剛剛升起的金融科技新星，能否再造一城呢?拭目以待。