從投資海外房產(chǎn)暴賺近百萬，到轉(zhuǎn)向大額定存和儲蓄險，大廠人Amy的理財方式，在這兩年來了個180°大轉(zhuǎn)彎。

　　同樣做出轉(zhuǎn)變的還有同為大廠人的圓圓。圓圓一度被基金“毒打”，最近，為了提前還貸她開始“割肉”離場。和曾經(jīng)有點閑錢就放進基金一樣，現(xiàn)在但凡有點閑錢，圓圓全部用來提前還貸。

　　在圓圓看來，如今很難找到比還房貸收益更高的理財方式了，“新房利率不斷下行，存量房不僅虧了房價，利息也比別人虧了很多。”

　　存款利率的頻頻下調(diào)，不僅讓年輕人意識到存款理財?shù)氖找嬖絹碓降�，而且作為高薪群體代表的大廠人，其理財焦慮更甚。降薪、裁員、35+紅線下，不少大廠人寄希望于用理財收益來對沖職場突發(fā)狀況，更有人憧憬掙夠一筆錢并通過理財直接fire。

　　在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)鼎盛之際，大廠人離上述理財夢并不遙遠，他們中的一些人，甚至都不需要在理財上花大力氣。手握股權(quán)獎勵的大廠人一邊等著跟公司一起飛升，一邊通過購買房產(chǎn)，滿足自住和實現(xiàn)資產(chǎn)增值的需求，最多再搞個基金定投，或為自己賺錢零花，或為下一代儲備些教育金。

　　但經(jīng)過了2022年中概股暴跌后，越來越多的大廠人不再為期權(quán)/股權(quán)買單，他們更希望握緊實實在在到手的現(xiàn)金。與此同時，理財市場的震蕩也在加大，樓市持續(xù)下行……投資稍有不慎，中產(chǎn)也可能一夜致貧。

　　股權(quán)曾一度是互聯(lián)網(wǎng)大廠人核心財富的重要來源，也正因如此，即便是一個完全不炒股的大廠人，也會與股市產(chǎn)生羈絆，更有不少大廠人在這種羈絆之下開始進軍股市。

　　阿里人大許正是其中之一。2020年，剛?cè)肼毑痪�，大許就擁有了自己的境外銀行賬戶。“大廠人深受銀行和券商的喜愛，甚至上門協(xié)助我們辦理海外銀行賬戶和開通了美股證券賬戶。”炒股四年，大許仍在“交學(xué)費”，“成也美股，敗也美股”，剛剛過去的一周，大許把去年從美股市場賺的十幾萬統(tǒng)統(tǒng)還了回去。

　　理財市場一片動蕩下，大廠人的理財觀也發(fā)生了一些變化，比起此前在股市和房產(chǎn)上的激進投資，如今的他們，更傾向于收益穩(wěn)健、申贖靈活的理財產(chǎn)品。

　　在一個充滿不確定性的經(jīng)濟環(huán)境中，穩(wěn)定勝過一切冒險。

　　01

　　與Amy理財觀念轉(zhuǎn)變一同到來的，還有她下降的工資，這進一步加深了她的財務(wù)焦慮。

　　2016年就進入大廠的Amy，趕上了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，從產(chǎn)品專員一路晉升到高級產(chǎn)品經(jīng)理，從一個小小的模塊開始到負責(zé)一整條產(chǎn)品線。在不同大廠之間輾轉(zhuǎn)了8年的Amy，年薪最高的時候達到過60萬元，但現(xiàn)在卻大不如前，比起曾經(jīng)三年攢下100萬，“現(xiàn)在一年攢20萬都費勁。”

　　工資下降也直接影響了Amy在理財上對抗風(fēng)險的能力。在經(jīng)歷了海外置業(yè)的不確定性后，擔(dān)心“越理財越少”的Amy直接選擇了最保守的大額定存。

　　如今面對存款利率下滑，Amy把作為應(yīng)急金的30萬元活期存款挪了出來，全部買成儲蓄險。“賺錢難的情況下，更要認真對待賺到的錢。父母身體還算健康，暫時也不需要這么多流動資金了。”Amy購買的儲蓄險需要分15年提取，每年3.5%的利息，在她看來，這已經(jīng)超過了當下房價、基金、股票、銀行大額存單的漲幅。

　　面對存款利率下調(diào)，和Amy一樣“挪儲”的年輕人不在少數(shù)，與此同時，不少背著高存量房貸的大廠人，也把提前還房貸也當作*理財方式。

　　在圓圓看來，如今很難找到比還房貸收益更高的理財方式了，“新房利率不斷下行，存量房不僅虧了房價，利息也比別人虧了很多。”

　　2019年上車北京“老破小”的圓圓，房子5年時間跌去了100萬元。當提前還了*筆50萬元，圓圓就算了下，利息大概節(jié)約了70萬元左右。

　　圓圓還貸的錢，除了來自自己和老公的存款、年終獎外，還有一部分則來自基金“割肉”。圓圓是在2021年的高位跟風(fēng)買的基金，非但沒有拿到預(yù)期收益，反而把本金套住了。為了回本，圓圓從原本的20多萬元補到了近60萬元，虧損也由一開始的幾千到現(xiàn)在虧了20多萬元。“現(xiàn)在的行情，回本是不太可能了，還不如拿出來還貸。”

　　對于圓圓們提前還貸的做法，同樣背著近200萬元房貸的大許，則完全不認同。“房貸掛鉤LPR(貸款市場報價利率)，最近幾年明顯是利率下行周期，*選擇應(yīng)該是用低風(fēng)險的理財來對沖房貸利息。”大許的信心來自過去一年的成功經(jīng)驗，過去一年，大許將手里的175萬元存款進行了多元化投資，總收益13萬元。

　　但就在一周前，面對美股的史詩級崩盤，大許的心態(tài)也崩了。去年靠美股賺到的13萬元，僅一周的時間，大許就還回去了。

　　作為大許去年理財收益*的部分，大許今年將美股加倉到了60萬元。“短短一個月不到的時間，納指已經(jīng)跌沒了10%。”大許的賬戶也在短短一周內(nèi)蒸發(fā)了10多萬元。

　　02

　　對于大廠人而言，理財曾經(jīng)是件很容易的事。一邊手握股權(quán)，一邊把賺來的錢投進房市，然后坐等資產(chǎn)翻倍。只是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和樓市的紅利的逐一消退，理財也成了大廠人的難題。

　　對于沒能提前布局而錯過英偉達，大許至今都覺得遺憾，“我作為從業(yè)者，對于英偉達的起飛是有感知的，心里閃過念，但最終還是錯過了。”

　　但對于在股市上交“學(xué)費”這件事，大許卻不后悔。“最多的時候曾一次性虧了20萬元，但這并不影響我第二年把包括年終獎在內(nèi)的50萬元全部投進去。”

　　對于自己去年在股市的表現(xiàn)，大許很滿意。過去一年，大許將手里的175萬元存款進行了多元化投資，總收益13萬元。其中60萬元用以購買R2級銀行理財產(chǎn)品，收益1.6萬元。40萬元進行了國債逆回購，收益1.1萬元。美股30萬元收益11.5萬元，黃金10萬元收益1.2萬元，債基15萬元收益0.6萬元。

　　于是，在看到好幾個同事提前還貸的時候，大許總會勸上幾句，“房貸掛鉤LPR(貸款市場報價利率)，最近幾年明顯是利率下行周期，*選擇應(yīng)該是用低風(fēng)險的理財來對沖房貸利息。”

　　如今，大許的身上也背著近200萬元的房貸，不過也正是因為買房用錢，在基金投資上，大許在被套牢前盡數(shù)清倉了指數(shù)基金。但同樣的幸運卻沒有降臨到圓圓身上。

　　對于擁有大額財富且工作忙碌的大廠人而言，基金定投一度成為必備的理財方式之一，不少基金經(jīng)理也被奉上神壇。

　　把“房貸是普通人能接觸到的*金融紅利”奉為圭臬的圓圓，手里一有閑錢就會投到基金里。“那時行情好，身邊的同事們幾乎沒有不買基金的，午休的時候都在聊漲了多少。”就算是完全不懂基金，圓圓跟風(fēng)買的幾只網(wǎng)紅基金也一路飆紅，“每個月都有錢進賬，少則兩三千，多則五六千。”

　　但很快這種閉眼掙錢的日子就結(jié)束了，2022年開局，年輕的新基民們迎來了市場的“毒打”。圓圓不僅把賺的錢都賠了回去，保本都成了問題，在“回本就解套”的執(zhí)念下，圓圓陷入了“越補倉虧越多”的漩渦，最終投進去了近60萬元。

　　“這幾年一直想割肉，但又不甘心，只能等行情。我老公勸我放在那里別管了，但我還是時不時會打開看一下，每看一次虧一點。”其中一只曾經(jīng)的網(wǎng)紅基金跌幅達到了近60%，“如果當時選擇提前還房貸，還能節(jié)省幾十萬的利息。”

　　在圓圓因為剛需買房的2019年，Amy也攢下人生*個100萬元。當時受疫情影響，北京房價有所跌落，有同事把這解讀為階段性抄底好機會，勸她抓緊在北京買房，但Amy堅持認為當下的高房價難以為繼。

　　“北京不僅房價高，貸款利率和首付比例都高，就算是寸土寸金的香港，首付比例也只有10%，貸款利率更是遠低于北京。”于是，Amy把目光放在了海外房產(chǎn)上，“真的研究下來會發(fā)現(xiàn)比起北上廣，國外的房子真不貴，有些租金收益回報也很高。”

　　100萬元在北京買房杯水車薪，在迪拜卻變得綽綽有余。“來迪拜撿垃圾都可以賺錢。”彼時，一個大廠同事的表姐正在做海外移民和置業(yè)的相關(guān)生意，在同事的牽線搭橋下，Amy對世界各地的房產(chǎn)市場有了初步了解，最終將目光投向“世博會之后一定會暴漲”的迪拜。

　　“迪拜租售比高，房子又送裝修，還有中介幫忙打理，持有成本只有物業(yè)費。”在Amy看來，每月1萬多迪拉姆的租金收入，剛好夠還房貸，相當于0月供。

　　2019年，Amy在迪拜買了總價154萬元的房子，首付20%。但到了2020年的時候，迪拜的房子非但沒有起飛，反而迎來了低谷期。人出不去，Amy只能通過線上跟中介聯(lián)系，想要賣也找不到接盤俠。

　　03

　　你不理財，財不離你，越來越明白這一點的大廠人，在理財上也變得越來越保守。

　　Amy算是幸運兒，吃到了俄烏沖突的紅利，一些俄羅斯的有錢人也跑到迪拜買房，推動迪拜房價大漲。2022年1月，Amy付了最后一筆77萬元的尾款，立刻把迪拜的房子轉(zhuǎn)手賣了出去，一共賣了250萬元，凈賺96萬元。

　　如今，Amy的朋友圈里有很多不知道什么時候加的好友都在賣房，甚至有幾個是曾經(jīng)的大廠同事，也都賣起了海外的房子。

　　從Amy的朋友圈里看，迪拜的房子依然搶手，但如今她卻不敢再出手了。“迪拜房子的物業(yè)費非常高，*的物業(yè)費，一年也有10000多人民幣。雖然我這次賺到了錢，但我不認為我能賭對下一次。”

　　賣房的錢還沒到手，受不了理財高風(fēng)險刺激的Amy就盯上了大額存單。“四大行不在我的考慮內(nèi)，年化利率太低，地方銀行利率高，有些村鎮(zhèn)銀行甚至超過了4%。”最終出于對穩(wěn)定性的高需求，Amy選擇了2家年化利率4%的地方銀行，將80萬元定存了五年。另外20萬元買了年化利率4.12%的養(yǎng)老儲蓄類理財產(chǎn)品，收益更高且可隨時取出急用。

　　比起海外炒房和其他高風(fēng)險理財，Amy很清楚這點錢連“蒼蠅腿”都算不上，但在她心里“穩(wěn)定壓倒一切”。

　　和兩年前地方銀行追著自己買大額存單不同，如今的大額定存要靠“搶”的。為了能夠找到收益較高的“漏網(wǎng)之魚”，Amy時不時就盯著銀行大額存單轉(zhuǎn)讓的界面。與此同時，Amy在社交平臺上也看到過倒賣大額存單的黃牛，但因為擔(dān)心不靠譜而作罷。

　　去年被美股成就，今年被美股重傷的大許，為了分散風(fēng)險，還以中短債的方式進行低風(fēng)險理財，“去年理財收益*的部分就是美股了，今年我又加大了投入……此外中短債今年漲了快7%，已經(jīng)超過房貸了。并且理財?shù)牧鲃有砸策h遠好于房產(chǎn)，就算犧牲一點收益也值得。”

　　直到一周前，大許開始變得不再像去年一樣篤定。他一邊用長期投資價值安慰自己，一邊又忍不住分散風(fēng)險。為了預(yù)防下一次暴跌，目前大許已經(jīng)把杠桿類的ETF期權(quán)都卸掉了，并且把倉位都換到了正股上。

　　與此同時，大許還把更多資金分散到更為穩(wěn)定的R2級銀行理財產(chǎn)品上。在“做時間的朋友”的同時，大許也開始考慮提前還貸了。

　　還貸不能躺贏，但不還感覺躺虧。和曾經(jīng)有點閑錢就放進基金一樣，現(xiàn)在但凡有點閑錢，圓圓全部用來提前還貸。

　　圓圓之前的理財雖然保守，但也算百花齊放，股票、基金和余額寶中都放了一些，現(xiàn)在除了基金里剩下的還有幾只虧得多的，其他都清零了。“一旦有急事需要用錢就清倉，也算再給我點割肉離場的勇氣。”