知識(shí)圖譜 + 隱私計(jì)算雙技術(shù)賦能 中國(guó)銀聯(lián)金融科技守護(hù)資金安全

　　隨著數(shù)字支付創(chuàng)新發(fā)展,給人們的日常工作和生活帶來(lái)了方便快捷的同時(shí),也滋生了新型犯罪欺詐行為。以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為例,當(dāng)前詐騙技術(shù)工具層出不窮,加之互聯(lián)網(wǎng)的隱匿性,導(dǎo)致詐騙犯罪已形成作案隱蔽、環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)且分工明確的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)手段已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜性、隱蔽性、動(dòng)態(tài)性的新趨勢(shì),需要迭代升級(jí)。

　　在此背景下,中國(guó)銀聯(lián)依托于國(guó)家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃重點(diǎn)專項(xiàng)“金融欺詐及支付受理市場(chǎng)違規(guī)偵測(cè)與處置技術(shù)研究與應(yīng)用示范”項(xiàng)目,聯(lián)合產(chǎn)業(yè)伙伴,通過(guò)對(duì)知識(shí)圖譜與隱私計(jì)算等關(guān)鍵技術(shù)的突破,進(jìn)一步提升金融支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)水平,有效解決依賴傳統(tǒng)技術(shù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不全面、在保障數(shù)據(jù)隱私的同時(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的難題。

　　知識(shí)圖譜:金融欺詐違規(guī)智能偵測(cè)平臺(tái) 拓寬風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別邊界

　　知識(shí)圖譜是通過(guò)節(jié)點(diǎn)和關(guān)系的三元組,將知識(shí)以結(jié)構(gòu)化的方式進(jìn)行表示。舉例來(lái)說(shuō),在知識(shí)圖譜中最基本的單位是由兩個(gè)節(jié)點(diǎn)和關(guān)系之間形成的三元組,如“中國(guó)”-“首都”-“北京”,其中“中國(guó)”和“北京”就是兩個(gè)節(jié)點(diǎn),“首都”則為二者的關(guān)系,這個(gè)三元組表達(dá)的知識(shí)則為“中國(guó)的首都是北京”。而節(jié)點(diǎn)之間通過(guò)關(guān)系的不同可以向外繼續(xù)擴(kuò)展其他的三元組,比如“中國(guó)”這個(gè)節(jié)點(diǎn)可以通過(guò)“國(guó)土面積”的關(guān)系,連接到“960萬(wàn)平方公里”的節(jié)點(diǎn),形成“中國(guó)的國(guó)土面積是960萬(wàn)平方公里”的新知識(shí)。以此類(lèi)推,當(dāng)無(wú)數(shù)個(gè)節(jié)點(diǎn)通過(guò)不同關(guān)系連接則可以產(chǎn)生一個(gè)巨大的知識(shí)圖譜。

　　2020年4月,持卡人蔡某于向公安報(bào)案稱自己遭遇電信詐騙,并表示自接到辦理網(wǎng)貸的推廣,在欺詐分子的引導(dǎo)下,下載注冊(cè)某銀行APP和云閃付APP,同一天內(nèi)向欺詐分子提供了3張銀行卡,并完成7筆轉(zhuǎn)賬。接到報(bào)案后,相關(guān)機(jī)構(gòu)立即采取技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。然而,傳統(tǒng)技術(shù)手段由于專家經(jīng)驗(yàn)的局限以及對(duì)種子樣本的依賴性,容易出現(xiàn)漏掉一些隱蔽的涉案賬戶或商戶。

　　面對(duì)這樣的局限性,中國(guó)銀聯(lián)以知識(shí)圖譜技術(shù)作為突破點(diǎn),建成金融欺詐違規(guī)智能偵測(cè)平臺(tái),構(gòu)建以賬戶、商戶、持卡人為節(jié)點(diǎn),三者關(guān)聯(lián)關(guān)系為邊的大規(guī)模異常交易知識(shí)圖譜。以蔡某遭遇電信詐騙案件為例,對(duì)3張受害人付款卡以及3張犯罪嫌疑人收款卡進(jìn)行查詢,形成關(guān)聯(lián)追溯網(wǎng)絡(luò)。從電信欺詐場(chǎng)景出發(fā),在發(fā)現(xiàn)嫌疑人收款卡存在集中轉(zhuǎn)入以及僅有4天有轉(zhuǎn)賬交易的特征,完成驗(yàn)證電信詐騙判斷。進(jìn)而繼續(xù)延伸節(jié)點(diǎn)查詢,發(fā)現(xiàn)該收款卡再次轉(zhuǎn)出的銀行卡命中涉賭黑名單。同時(shí)在商戶側(cè)延伸,查詢到3張受害人收款卡在6個(gè)商戶通過(guò)消費(fèi)交易快速進(jìn)行詐騙資金的轉(zhuǎn)移,其中5個(gè)商戶屬于同一法人注冊(cè),并且該法人注冊(cè)的其他8個(gè)商戶屬于同一商戶類(lèi)型,與洗錢(qián)商戶風(fēng)險(xiǎn)特征較為符合,需要重點(diǎn)排查。就此形成層層延展的追溯網(wǎng)絡(luò),進(jìn)一步擴(kuò)寬了風(fēng)險(xiǎn)查詢的邊界,順藤摸瓜的實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“連根拔起”。

　　目前中國(guó)銀聯(lián)智能偵測(cè)平臺(tái)已經(jīng)構(gòu)建百億級(jí)節(jié)點(diǎn)規(guī)模的超大規(guī)模金融支付交易圖譜、億級(jí)用戶及商戶的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像,并且實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)查詢時(shí)間響應(yīng),在電信詐騙、團(tuán)伙欺詐、偽冒注冊(cè)欺詐、賭博違規(guī)、黃牛營(yíng)銷(xiāo)欺詐和商戶違規(guī)6個(gè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)風(fēng)控建模。利用知識(shí)圖譜技術(shù),對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為全面的排查,彌補(bǔ)傳統(tǒng)技術(shù)手段中可能出現(xiàn)的遺漏。

　　隱私計(jì)算:金融欺詐數(shù)據(jù)開(kāi)放共享平臺(tái) 實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”

　　在一些需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合封控的場(chǎng)景中,往往會(huì)出現(xiàn)這樣的需求場(chǎng)景,一家金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證查詢,需要其他機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)幫助,為判定做出印證。但出于數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)需要,主動(dòng)查詢的機(jī)構(gòu)不希望其他機(jī)構(gòu)得知被查詢用戶的具體信息,而其他機(jī)構(gòu)也不希望主動(dòng)查詢機(jī)構(gòu)得知被查詢用戶在本機(jī)構(gòu)內(nèi)的具體信息,只想提供一個(gè)最終的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。出于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的角度,雙方訴求合理,但在執(zhí)行過(guò)程中,雙方均不提供具體信息,卻使查詢無(wú)從做起。

　　面對(duì)這樣的情況,中國(guó)銀聯(lián)搭建金融欺詐數(shù)據(jù)開(kāi)放共享平臺(tái),通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)有效解決難題。隱私計(jì)算,指在保護(hù)數(shù)據(jù)本身不對(duì)外泄露的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計(jì)算,達(dá)到對(duì)數(shù)據(jù)“可用但不可見(jiàn)”的目的,在充分保護(hù)數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化和釋放。

　　如在騙貸場(chǎng)景,當(dāng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)內(nèi)部監(jiān)控手段發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員存在騙貸嫌疑后,即可作為查詢方使用金融欺詐數(shù)據(jù)開(kāi)放共享平臺(tái),通過(guò)協(xié)調(diào)方(銀聯(lián))向行業(yè)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)發(fā)起匿蹤查詢,詢問(wèn)該人員是否在其他金融機(jī)構(gòu)也存在騙貸嫌疑。各數(shù)據(jù)共享方收到該查詢請(qǐng)求后,即可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)反饋命中情況,并由協(xié)調(diào)方對(duì)結(jié)果進(jìn)行匯總之后返回給查詢方。查詢方根據(jù)返回的命中結(jié)果,可對(duì)該嫌疑人員進(jìn)行更準(zhǔn)確的判斷,若命中結(jié)果高,則說(shuō)明該人員存在非常大的騙貸風(fēng)險(xiǎn),即可對(duì)其金融活動(dòng)進(jìn)行限制,并進(jìn)一步采取司法手段。

　　在上述流程中,數(shù)據(jù)共享平臺(tái)做到了全流程中的數(shù)據(jù)隱私安全保障。一是對(duì)查詢方發(fā)送的查詢?nèi)藛TID進(jìn)行隱匿,協(xié)調(diào)方和數(shù)據(jù)共享方均無(wú)法獲取到查詢方查詢的具體人員是誰(shuí);二是對(duì)查詢過(guò)程中數(shù)據(jù)共享方的命中情況進(jìn)行了隱匿,查詢方和協(xié)調(diào)方只能獲取到最終的命中總數(shù),而無(wú)法得知各數(shù)據(jù)共享機(jī)構(gòu)的具體命中情況。在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的同時(shí),完成對(duì)數(shù)據(jù)的分析計(jì)算,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“可用不可見(jiàn)”。同時(shí),中國(guó)銀聯(lián)牽頭構(gòu)建隱私計(jì)算異構(gòu)平臺(tái)互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn),不斷容納更多商業(yè)銀行、頭部科技公司、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等主體實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。

　　未來(lái),中國(guó)銀聯(lián)將持續(xù)深化知識(shí)圖譜與隱私計(jì)算技術(shù)的更新迭代聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共融、模型共建和產(chǎn)品共研,助力新一代金融行業(yè)支付風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),以科技賦能金融活水,在金融“五篇大文章”中繪就“科技金融”的鮮明底色,為我國(guó)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型筑牢堅(jiān)實(shí)的安全基石。