保險行業(yè)謹慎試水比特幣業(yè)務 加密貨幣向主流認可邁出重要一步

　　據(jù)外媒報道，保險行業(yè)最主要的幾家全球性保險公司開始提供防范加密貨幣盜竊的產(chǎn)品，它們寧愿迎接和應對加密貨幣帶來的嚴峻挑戰(zhàn)，也不愿意錯過這種極不穩(wěn)定、監(jiān)管松散、但迅猛增長的業(yè)務。

　　到目前為止，只有少數(shù)保險公司出售此類保險，包括XL Catlin、丘伯保險(Chubb)和三井住友保險(Mitsui Sumitomo Insurance)。不過，其他一些人對路透社表示，他們正在幫助一些公司調查涉及比特幣和以太幣等數(shù)字貨幣的盜竊案件。

　　迄今為止，這類努力還沒有受到人們的關注，但是保險市場的出現(xiàn)標志著加密貨幣這個新興行業(yè)向著主流認可邁出了重要一步。

　　風險是顯而易見的：數(shù)字貨幣投資者已經(jīng)在數(shù)十起加密貨幣盜竊案、技術錯誤和欺詐案中損失了數(shù)十億美元。很多交易所遭到黑客攻擊后都關閉了。

　　周五，東京的Coincheck成為最新的受害者，它報告稱，黑客們竊取了價值5.34億美元的加密貨幣。

　　對于保險公司來說，挑戰(zhàn)在于如何為他們并不了解的客戶提供這些保險，這些客戶使用的技術并不為人所知，他們代表著一個缺乏數(shù)據(jù)保險的年輕行業(yè)。

　　美國國際集團(American International Group)北美金融機構網(wǎng)絡保險業(yè)務負責人克里斯托弗-劉(Christopher Liu)表示，答案是找到一家具有類似風險狀況的知名企業(yè)，并努力適應那里的工作。

　　他談到加密貨幣公司時說：“這有點像數(shù)字裝甲汽車服務。如果這里有一個問題，比如意外或搶劫，那將是所有這些風險的積累。”美國國際集團在2014年開始研究加密貨幣盜竊事件，編寫了一些類似的政策，但仍處于“探索階段”。

　　XL Catlin北美地區(qū)犯罪保險業(yè)務負責人格雷格-邦斯(Greg Bangs)講述了該公司如何在開發(fā)比特幣盜竊保險之前與關鍵公司和潛在客戶溝通，讓公司自己成為這方面的技術專家。他說：“我們面臨的第一個挑戰(zhàn)是弄清楚這里是否有產(chǎn)品。XL Catlin現(xiàn)在每年提供的犯罪保險每宗案件的價值高達2500萬美元。”

　　見不得人的公司

　　了解客戶也特別重要。

　　保險經(jīng)紀公司Aon Plc的金融機構顧問杰基-坎塔爾(Jackie Quintal)表示，她的部分工作是將合法的數(shù)字貨幣公司與非法的數(shù)字貨幣公司區(qū)分開來，這種事通常需要在保險公司介入之前就弄清楚。

　　她說：“如果有人猶猶豫豫地不愿提供信息，或者回答不了合規(guī)方面的問題，他們通常就會自動消失。”

　　盡管如此，保險公司在進行這類審查時所花的時間也要比普通審查所花的時間多，這類審查通常包括審查安全和存儲流程、經(jīng)營的規(guī)模、涉及的人員等等，這個審查過程可能需要幾個月才能完成。

　　丘伯保險公司北美地區(qū)網(wǎng)絡產(chǎn)品線負責人馬特-普雷沃斯特(Matt Prevost)表示：“一些比特幣交易所和錢包服務沒有預見的它們進入市場時的承銷和盡職調查工作的強度。”

　　像丘伯這樣的保險公司確信，即使新業(yè)務現(xiàn)在只占全球每年7200億美元商業(yè)保險業(yè)務的很小一部分，加密貨幣也能獲得更廣泛的認可。

　　根據(jù)風險投資數(shù)據(jù)供應商CB Insights提供的數(shù)據(jù)顯示，在2017年，數(shù)字貨幣銷售在近800筆交易中籌集到超過50億美元的資金。目前還沒有估計有多少已經(jīng)被保險，也不知道在全部保費中占多少比例。

　　冷卻“熱存儲”

　　許多保險公司仍然對新業(yè)務保持警惕。一些保險公司比如美國金融集團旗下的大美國保險集團(Great American Insurance Group)向接受比特幣支付的公司提供員工盜竊保護險，但是不包括外部風險比如黑客攻擊造成的損失。該公司在2014年將該險種加入到其標準員工盜竊保險產(chǎn)品中。

　　另一些保險公司將不對保存在網(wǎng)上或“熱存儲”中的加密貨幣提供保險，因為這類加密貨幣遭到黑客攻擊的風險很高，它們只為線下“冷存儲”的加密貨幣提供保險。加密貨幣公司一般也比較青睞線下冷存儲的方式。

　　覆蓋了32個國家的領先加密貨幣交易所Coinbase在其官網(wǎng)宣布，它只把不足2%的客戶資金保存在網(wǎng)上，而且那些資金都被保險過。

　　據(jù)知情人士透露，全球最大的保險市場倫敦勞合社正在為該交易所提供保險。勞合社發(fā)言人對此未予置評。

　　發(fā)言人表示，近年來，會員公司已經(jīng)為加密貨幣制定了少量保險產(chǎn)品，勞合社要求會員公司謹慎行事，并對加密貨幣公司進行額外審查。

　　一些保險公司還不相信加密貨幣業(yè)務的規(guī)模足以彌補可能造成的損失。

　　Great American’s Fidelity Crime Division的總裁弗蘭克-斯切克頓(Frank Scheckton)表示：“我們正在研究它，但是為它提供一個市場是否有意義呢?”

　　創(chuàng)新保險集團(Innovation Insurance Group)的首席執(zhí)行官薩格羅(Ty Sagalow)表示，目前，成本制約了小型公司和初創(chuàng)企業(yè)的進入。創(chuàng)新保險集團自2013年起就一直在開發(fā)面向加密貨幣公司的保險產(chǎn)品。

　　他說：“這是很多公司買不起的昂貴產(chǎn)品。”

　　保險專家們稱，每年1000萬美元的盜竊保險費用通常會在20萬美元左右，或占限額的2%。相比之下，傳統(tǒng)金融客戶的保險費率只有1%或更低，具體取決于公司、虧損歷史和其他因素。

　　貨幣波動是另一個問題。雖然保險覆蓋范圍的限制為保險公司提供了一定的保護，讓它們不會因為貨幣價格劇烈波動而受到影響，但是這些波動對客戶的影響可能會很大。例如，2017年1月簽署的1000萬美元的保險單當時涵蓋了10957枚比特幣，但是當一年后發(fā)生黑客攻擊時，這張保險單只涵蓋923枚比特幣。

　　加密貨幣交易所和托管機構Gemini的聯(lián)合創(chuàng)始人卡梅隆-文克萊沃斯(Cameron Winklevoss)認為，保險不應該成為投資者最主要的顧慮。

　　文克萊沃斯說，作為一家注冊的紐約信托公司，Gemini持有國家強制保險，以防止員工盜竊、電腦欺詐和資金轉移欺詐，但卻沒有防止黑客攻擊的保險。

　　他對路透社表示：“關鍵是要尋求監(jiān)管，確保交易所在做它應該做的事，這樣就不會達到必須依靠保險的地步。”

　　然而，勞埃德保險經(jīng)紀公司Safeonline負責網(wǎng)絡和技術保險的亨利-桑德森(Henry Sanderson)認為，加密貨幣保險可以幫助這個年輕的行業(yè)成熟起來，同時為保險公司創(chuàng)造新的業(yè)務。

　　他說：“這整個領域正在成熟和成長。如果保險公司們現(xiàn)在不接受它，就會錯過一個機會。”